未来，数据会改变很多商业方式。正正在产业逐渐融会的趋势下，谁拥有获取大数据的能力，谁拥有使用大数据的能力，谁就掌握着未来最具创新力、最有力的新的消耗力。
未来经济最大的风险正正在金融，最大的沙果也正正在金融。
2013年，习李新政将普惠金融写入了使命报告，小微贷、互联网络络金融变迁实现普惠金融最佳的径选择。但征信零碎没有断是银行做小微的一个困局。随着互联网络络由耗费时代向产业时代的发展，互联网络络企业首先实现破局。阿里巴巴、百度、腾讯、京东等基于大数据之下的信用识别和低成本解决了传统银行小微贷信用可获得性的核心成就，并纷纷进入互联网络络理财、P2P取款、移动支付等类金融效力领域，正正在金融业引发了一场。
金融领域数据比单据更次要的时代到来了。
着实，金融的本质就是信息成就，信息越透明风险就会越小。但面关于还没有与网络互联、信息严重没关于于称的传统农业产业，要想撬动万亿级别的农村金融市场，没有只要求企业拥有大数据的加工处理能力，更需存正在庞大的野生资源正正在农村最底层没有断获取新鲜数据的能力，有人称这种能力为产业互联网络络时代企业必须打造的“第二智商”。前没有久，低调的大北农鲜有地流露，要使用日益积累的信用数据建立行业内第一个以农村信用为核心、可持续的普惠制的农村商务金融效力零碎。显然，做农村金融，大北渔存正在了先发优势。
素以人海战技能著称的大北农，有一万五千名业务人员和专门从事市场财务效力的七八百名财务人员多年来没有断下沉正正在用户第一线，搜集了最接地气也最实正正在的非常草根的客户信息和客户，正正在互联网络络经济时代，人海又改观成了极具价钱的信源、信息的触角。而近年开辟的部部手机沟通院子OA通，效力院子猪弹道网、猪病通等更是从多渠道多领域丰硕圆满了自己的信息系统。为了促进金融板块进程，大北农正正在自己传统业务之外组建了一个由IT、金融学、农学等专业豪杰组成的创新团队，两条腿同时行进，一个做今天的事情，一个做昨天的事情。通过关于大数据的处理、加工，关于交易数据的分析、信用等级的评定等大北农已建立了传统银行无法追寻的征信系统，并没有断圆满信用评估技艺，全位置关于客户中止信用分析、信用评级分层。同时，根据没有同市场没有同阶段没有同要素正正正在研发风险计划模型。
但更精准的模型还需存正在暂时的特别是跨经济周期的数据支撑。范畴与风险评估能力是一个马太效应，会形成正反复。
长远，大北农依据自己的信用评级，已与发扬、广发等多家银行合作，关于A以上客户需求类似P2P方式的取款；并开辟了集理财、支付功能为一体的农富宝以及独具农牧特色的小微信贷产品农富贷等。要正正在金融领域深潜，大北农还面临着关键的牌照成就。
未来，数据会改变很多商业方式，正正在产业逐渐融会的趋势下，可以说谁拥有获得大数据的能力，谁拥有使用大数据的能力，谁就会掌握未来最具创新力、最有力的新的消耗力。
由传统的农业产业跨业做金融，大北农有怎样的战略考量又会面临哪些挑战？大北农的互联网络络金融将会给行业带来哪些革新和思忖？本期关于大北农常务副总裁薛素文中止了专访
大数据破小微贷梗阻
旧事新闻记者：最近行业内都正正在关切大北农的智慧金融，大北农为什么要涉足金融领域？
薛素文：长远正正正在全力推进农村金融使命，但农村金融或者许许商业金融大多数情况下解决的是农村金融的成就，农村金融才是真正协助农业农村农民发展的普惠金融，商业化运作的大银行大财团很少涉及普惠金融或者许小微金融领域。大北农属于农业板块，就是为农业效力，更加了解农村需求，农业需要金融的支持，而我们也有这个能力整体解决农业发展中关于金融的需求成就。
长远我们做的主要还是为主业效力。正正在现阶段城乡二元体制下，我们的用户太需要钱，太需要信用，太需要农村金融的嫁接。大北农的金融效力希望能解决这种结构没关于于称的成就，既可以加强大北农与客户的黏合度，也可以将大北农的金融产业造就基础。农村金融是一个汪洋陆地，我们现正正在然而正正在浅水区试水，没有清扫未来向金融业发展的可以。
旧事新闻记者：农村金融已有多少十年的历史，但进展缓慢成效甚微，您认为农村金融的最大障碍是什么？
薛素文：最大的障碍就是数据的没关于于称，或者许许信息的没关于于称、信源的没关于于称。谁能解决这个成就谁就能够正正在众多的农户落选择出最好的客户，把最好的客户作为效力关于象。农村是一个庞大的市场，但没有一套系统能够完全掌握他们的信源，由于农村金融做没有崛起，本人也没有敢做。
旧事新闻记者：农村金融没有断被看做是一池蓝海，但要想跳进去却很难。大北农作为一个农业经济实体，跨业做农村金融又有什么优势呢？
薛素文：农村金融很大，领域很多，需要一步一步理发，由简到繁，从自己最熟悉的客户末尾，这是最次要的。
首先，我们二十多年没有断浸泡正正在农业领域，关于农业农村农户有比较深入的了解。
第二，我们业务人员比较多，也就是信息点比较多。每一个业务人员或者许每一个财务人员都是一个信息点，由于我们掌握的数据都是来自于非常草根的农户的一线数据。
第三，大北农拥有一套非常系统的数据积累方法。信息化院子有很多系统，过程有一个用于内部交流的OA通系统，一万五千个业务人员可以随时把客户信息搜集上传。每人每天抓一个客户，就会有一万五千个，数据源源没有断。同时我们或者许许有七八百财务人员都生动正正在我们的客户家里，叫客户财务，也是我们与客户非常次要的一个接点。由于，大北农做小贷，业务员就是信贷员，财务人员就是风控人员，小贷公司的人然而做最后的管理使命。
同时，我们有了大数据的积累，就可以自己做模型，通过关于客户的综合判断来选择优质客户。做崛起会比别人更为所欲为，风险比较低。这是我们的根本。
用互联网络络金融打造粉丝经济
旧事新闻记者：固然大北农的智慧金融今年才浮出海面，但近年好像没有断正正在为自己的合作伙伴需求资金支持？
薛素文：本人现正正在都正正在讲粉丝经济，一个企业如果没有知晓自己的粉丝正正在哪里那将是一个巨大的悲哀。马云抓粉丝，小米抓粉丝，大北农也正正在抓粉丝。我们要把那些没有断以来热爱我们、我们、没有离没有弃的这些人，没有管任多少时候我们都要把他们抓正正在手里，他们，正正在他们需要的时候需求金融支持。
首先是与银行合作，直接给农民需求取款。我们通过关于交易数据、供产销数据的累计，关于客户中止评级，把A以上最好的客户举荐给银行，把客户留给自己。从去年到今年上半年银行或者许许给我们的客户直接做了六个亿的取款。我们没有任何，然而告诉银行我们的需求的信息是关于的，我们关于客户的评价是客观的。最后我们的坏账率非常低，这也抚慰了很多银行今年加入了这群体系。去年合作银行只需发扬银行，今年又增加了广发、邮政取款、坦然、投标、民生等，这很类似于P2P的方式。
第二，通过评级去年我们自己做了或者许许64亿元里外的赊销款，从财务角度是应收账款。本人关于赊销款有没有同的理解，但如果从金融角度思忖，它是一种新的金融效力方式。因为它没有是传统意义上的把货直接拿走，我们是建立正正在关于客户严峻评估的基础之上，进入我们效力圈的一定是客户，同时，还有一个更加严峻的资金合同。抵达一定额度或者许账期，我们就把钱收回来。去年，最高峰时余额接近13个亿，但到了年初，留到客户这里的没有到4个亿。
第三，发展小微信贷作为一种补充。小贷主要手腕是用来解决因银行周期性管理需求与农户饲养周期没有同而导致的财务周期性管理成就。譬如，每年12月31日银行畸形都要收回取款，但是没有到年初，养殖户的猪还没有卖出去，这时我们的小贷就发挥作用，短期取款给养殖户，养殖户还银行，银行就会再取款给他，我们再收回取款。这就化解了这个周期性的摩擦。我们的金融也可以细水长流、持续发展。
没有管是给银行举荐的取款，还是大北农给客户的赊销以及小贷，都正正在同一个资信院子上。这个院子有资信分析系统，即评级系统，通过信用能力、信用度和指数的计划来做信用评级。
旧事新闻记者：传统企业与金融企业间存正在着很大的基因差异，正正在传统企业基础上打造类金融企业会有怎样的难度？
薛素文：最需要的应该是共识。本人关于农村金融或者许小微金融的理解都没有一样，需要从高层到执行层有信心，观念上有改变，战略上要上下重视，把它作为一个很次要的发展地位，找好打破点。
然后就是人，团队。团队是最难的，一切东西都是靠团队来做成来的。这样的团队要求非常严峻，需要存正正在三栖特质，什么叫三栖呢？一要懂农业、懂农村、懂农民；二要懂互联网络络；三要懂金融。这是我认为的三栖豪杰。我们没有断正正在没有断地学习，也正正在有意识地蕴藏这些豪杰，譬如金融豪杰、风控豪杰，来组建一个核心团队。
同时还要有推进的办法和策略。这个很次要。要从与自己最相关的末尾做，逐步外延，外延，再外延，再逐渐地变化一个类金融企业，这是发展的径。
旧事新闻记者：互联网络络金融作为大北农新的拓展领域，未来能否成功您认为有哪些关键因素？
薛素文：首先是要非常的接地气，把最实正正在的数据以最快的速度放到自家的数据库里。大北农这个能力比较强，人多，触角多。本人都说大北农是人海战技能，这是传统的轻轻工业思维，我觉得只说了一半，更次要的是正正在互联网络络时代人就是我们的信息点。如果运用得好，互联网络络时代原则上人越多越好，或者许答应以说，大北农的市值等于所有大北农人的价钱之和，正能量的员工越多大北农的价钱越大。如何使用好大北农人的优势，是我们没有断正正在思忖的事情。很多企业正正在财务上经常会用人均销量、人均利润作为指标，但我们改正正在意的是每个大北农人能够为大北农获取的信息量、传递给客户的能量、效力和口碑频率是多少，这个信息量和频率是若干年后能够给大北农带来多少价钱、多少财富。固然这些正正在大北农流露的财务报表上身现没有出来，但我们自己很清楚是未来大北农的价钱所正正在。
第二就是关于大数据的处理，包括分析、运用、加工，为我所用。这有别于传统金融。
第三要解决牌照资质的成就。长远我们是通过竞争、融会的方法正正在推进。譬如，农富宝与银华基金合作，没有取款牌照时与银行的合作，我们只做院子，我们的核心就是数据的能力，因为我们有一套圆满的系统。现正正在成立的小贷，未来可以会涉足支付等，需要传统的资质与数据处理能力的融会，这非常次要。
旧事新闻记者：马云作为一个搅局者，2013年正正在没有拿到银行牌照的情况下末尾了类金融效力，大北农的互联网络络金融方式与马云做的是没有是有点类似？
薛素文：我们的灵感可以说来自于阿里，借鉴过来后做了很多的升级、优化。阿里的余额宝出来后关于我们是一个很大的借鉴，我们农民的钱也是可以那样玩的。我们就设计出了农富宝产品，用互联网络络理财，整个系统院子都是自己开辟的。但我们与余额宝有多少个地方是没有一样的：譬如，进出的金额比它大，资金的性质也没有一样。余额宝每天可以进五六万，我们至少可以达五十万；余额宝主要是把闲钱拿来理财，我们是用主力资金来理财，把做生意的钱放到农富宝里理财。于是，农富宝可以用来支付，可以随取随用。既可以支付大北农的货款，又能享受定期存款的高收益，还可以像活期一样使用。我们最近还想为农富宝设计一个正正在正常理财方式下的抵押、和交易估算的功能。未来农富宝的功能会越来越强大，既能赚钱又能做生意，也没有反响自己。
，，还是！
旧事新闻记者：您认为互联网络络金融关于我们农牧行业的发展体例将会带来怎样的反响？
薛素文：互联网络络会让农业产业链越来越短，如果农村互联网络络金融做出功，我相信整个行业的生态链都会发生很大变化。
以前饲料企业传统的商业方式是以经销商为主的方式。经销商扮演着物流角色、银行的角色、还有信用甄别的角色。如果互联网络络金融成功，除了经销商的物流角色外其他都可以通过社会化的金融零碎来解决，这样厂家与养殖户就可以实现快速关于接。随着范畴化养殖的发展，产业解散度的退步，经销商面临着向效力商转型，他们与厂商和养殖户没有再是买卖联络，而是正正在一个大的生态圈中记录、消耗、传递信息和需求专业效力的关键一环。这样生态链就改变了。
异常，从养殖户到屠宰场、从屠宰场到食品厂到终端耗费者之间也会发生改变。譬如，最近我们建了一个猪弹道网，没有只能实现可追溯，还可以用来做生猪交易。这样整个链条就会匆匆变短，很多节点消失，中间利益重新分配，围绕一个核心形成一个大的生态圈。未来的竞争一定是大生态圈之间的竞争。现正正在本人都正正在用各种方法中止扩张，全体打造产业链，大北农是用事业财富共同体把本人解散崛起，以资金为核心，用共享的、授权的机制激活他们的动力。每个生态圈谁的吸力越大，联络越简单，依靠性也会越强。
旧事新闻记者：有人说，金融互联网络络和互联网络络金融是未来金融的两大机遇，您怎么看？关于整个金融行业会构成怎样的临阵脱逃？
薛素文：互联网络络金融与金融互联网络络未来并没有是谁管束谁的成就，而是谁融会谁的成就，最终他们是合体的。若干年当前没有互联网络络金融也没有金融互联网络络，只需金融，只没有过这个金融更存正正在互联网络络时代的特征，或者许许传统金融升级到新金融零碎了。就好像人还是那群体，只没有过是现代人与远古人、旧时代的人没有一样而已。互联网络络金融只没有过一个阶段的产物。
互联网络络的出现，包括互联网络络商业方式的出现真的会摧毁很多固全体金融方式。譬如，以前最简单最正常的金融方式是银行方式，银行正正在各地构建网点，以网点为核心的竞争方式，根据银行网点数就能知晓银行的范畴。互联网络络经济时代，银行网点没有再这样魁梧上，可以正正在铁鸟场、火车站、居民社区，也可以正正在经销商的门店、猪场旁，甚至可以走近我们农村的地头，这些地方，都可以整体接替银行的功能，如存取款、借款、信用记录等，银行网点只起到料理手续、提取大额款项、法律等协助功能。未来银行会变得越来越草根化，越来越平民化，处处是银行，处处是金融。
最近我们有一个新的主见，叫智慧取款机。我们计划跟第三方支付机构合作，正正在我们经销商门店里放一个刷卡机（类似POS机），除信用卡之外的任何储蓄卡都可以刷，而刷了卡的人，其账户上的一定金额的钱会直接过户到经销商的账户中，作为条件，持卡人可以从经销商那里获得等值的现金，这就一定程度上解决了农村银行网点少取款难的成就。这个方案现正正在已经正正在多少个农村试点，成功了，可以推广开来。
旧事新闻记者：互联网络络思维是当下最炙手可热的一个话题，您认为从轻轻工业时代互联网络络经济时代上会有怎样的一个改观？
薛素文：传统轻轻工业经济时代的思维，是一种股权式的思维，控股理论，是成本扩张的一个很次要的理论基础。这个理论正正在轻轻工业经济时代最有效，威力很大，政法五百强就是这样扩张发展崛起的，当然正正在互联网络络经济时代也没有失效。但我认为互联网络络时代有三个理论没有值推敲。一个就是邵博士（大北农董事长邵根伙博士）的野蛮控股论。野蛮控股，就是本人为一个共同的目标而努力，与股权相关，主要靠正能量来控股。第二是院子联络，使用互联网络络的联络正正在各种利益院子找到根底，本人正正在院子上共同崛起，也与股权没有关系。譬如，天猫的院子、淘宝的院子、京东的院子，解散了很多人，但没有需要控股，然而使用这种互为依存的类契约联络。第三就是金融联络，一种资金的相互依存联络。我们做小贷就是为了架起一座桥，一层一层连崛起，本人正正在这个生态系里谁都离没有开谁，这是互联网络络经济时代很次要的一个玩法。
风控：需要跨多少道坎？
旧事新闻记者：互联网络络金融作为一种自组织、自秩序的“自金融”，未来将会是怎样的一种发展态势？
薛素文：2013年可以说是互联网络络金融正正在中国发展的元年，互联网络络理财（余额宝）、互联网络络取款（P2P取款）、第三方支付等推进互联网络络金融正正在中国的发展。虽然市场上出现了很多互联网络络产品，但错落没有齐，未来随着监管的加强，会死掉很多，门槛也会没有断退步。同时，还正在于生长阶段的互联网络络金融，经过军阀混战后一定会有、合并，最终形成一个1+X的方式，即有一个核心，然后加多少个其他的，很小的没有存正在价钱。因为互联网络络经济时代人们的选择已没有地域的，没有距离，它正正在云上。核心就是看谁更接地气，本人都正正在一个网上，网是关键。未来谁把网建的越周密、越安全、越亲民、经历性越强，谁就是银行的霸主。
旧事新闻记者：对于于大北农来讲，做互联网络络金融最大的风险是什么？
薛素文：首先是的风险。大北农是从传统行业过渡到金融领域，由于关于互联网络络的理解和驾御能力，以及集团内部上下的加入非常次要，如果没有一个氛围，就很难下去。第二，方法上的风险，节拍很次要。互联网络络市场也好，金融也好，因为没有阅历，如果找没关于于打破点就会事倍功半或者许许进展缓慢，没有自己的发展策略也会匆匆的被中间化或者许许破产。第三，互联网络络本身的安全成就，以及法制安全、政策安全。互联网络络本身就是一个非常风险高的行业，金融也是高风险行业，两个高风险叠加正正在一起，风险的或者然率就更大了。国家需要加强法制构建，健全法律，我们更要关于国家政策有准确的理解和判断，兢兢业业、规规矩矩的运作。
旧事新闻记者：农牧业本身也是一个高风险行业，互联网络络金融又如何避让养殖风险带来的金融风险？
薛素文：大北农没有断正正在农业行业里深耕，还是比较了解这个行业。就像是一片雷区，固然我们没有知晓地雷细致正正在哪里，但知晓或者许许正正在哪个区域，争取做到没有特别濒临它。这个雷区确实比城里大，况且没有可揣测。
建风险管理模型可以说是大北农金融的一个核心。我们有庞大的数据库、建了很多院子、有很多的人，就是为了有背手。最近我们又开辟了琳琅满手腕产品，智农通，猪弹道网，农富宝，猪病通等等，也都是背手，没有必关心这些产品间有什么逻辑联络，它们然而大北农派出去的“哨兵”，他们共同的任务就是为金融需求鲜活的数据源，以后可以还会更多，正正在各个领域建“入口”，为的就是正正在效力的同时把数据搜集前往。譬如猪病通的软件，就是看病，但是通过计划点击某一细致猪病的人数我们就可以判断哪里出现了哪种猪病，就可以有对于准于性告诉我们的客户应该事先预防哪一种疾病。
我们已经招聘了一些学数学、学金融工程、学农业的专业豪杰一起正正在建风险管理模型。但这个模型没有是欲速没有达的，我们先试用，每一阶段都正正在安置，参数也正正在没有断地安置，调到我们认为最佳的状态。
资料链接
解读大北农的“智慧金融”
大北农公告称，拟筹集2亿投资成立小贷公司“农信网小额取款有限公司”，而小贷公司正是实现公司“智慧金融”计划的次要办法。
“智慧金融”是大北农集团基于互联网络络，使用合作伙伴和种养殖户日益积累的信用数据形成一个既没有同于商业银行，也没有同于传统利润市场的第三种金融运行方式，建立起行业内第一个以农村信用为核心，可持续性的、普惠制的农村商务金融效力新零碎。
为了实现这一目标，大北农依托互联网络络院子搭建了农村信用网，即农信网。作为大北农的资信管理院子，农信网细致嫁接第三方支付（农付通）、小额取款（农富贷）、农富宝三个板块。
农富贷是通过筹建农信网小额取款公司，通过依托互联网络络效力方式和管理伎俩，建立一整套网络化授权、资信管理、评估、取款、贷后管理的小额取款效力新零碎。
着实，正正在2013年大北农就以赊销形式为客户需求直接的资金支持累计逾越64亿元，并正正在此基础上，使用大北农品牌、资金、信用、信息和行业优势，通过其反响力来并推进金融机构为合作伙伴发放无抵押无的纯信用取款。
2013年公司为600多位客户引进了小额取款3亿元，2014年上半年公司为500位客户引进小额取款逾越2亿元，极大地缓解了前一阶段由于猪业低迷构成的增多缓慢的状况，通过帮助客户进一步做大做强，有效地提升了公司的市场份额。
农付通是通过与第三方支付机构合作或者许通过筹建自全体第三方支付机构，为农村客户需求安全便捷、经济高效的支付估算效力；而农富宝则是大北农与银华基金合作推出的事业伙伴“匮乏之宝”，奋力于为事业伙伴通过使用“农富宝”实现用进货的钱生钱的旧式理财方式。
“智慧金融”是“智慧大北农战略”的次要组成全体。“智慧大北农战略”就是运用互联网络络、物联网等后互联网络络时代的传统技艺，将大北农与合作伙伴融会正正在一张巨大的“网”上，通过智能化、网络化、终端化的伎俩公司、客户及行业的传统管理、运营及商业方式，促进大北农业务线上线下上下融会，建立基于农村的人、信息和商务三者系统发展的PIB方式，将大北农打造成一个高高高科技、互联网络络化和类金融的现代农业创业效力院子。（朱文刊发于《饲料高高科技与经济》2014.6/VOL.112文/贾学文）
????(文章来源：农博网)
分享到：QQ工夫新浪微博腾讯微博人人网
[农博网声明]：朱文仅代表作者本人观点，与农博网相关。其原创性以及文中陈述文字和方式未经本站，关于朱文以及过程全部或者许许整体方式、文字的实正正在性、完整性、及时性本站没有作任何或者许诺，请听众群仅作参考，并请自行核实相关方式。?
