91金融 吴文雄
和讯科技消息 8月26日-28日，2014中国互联网大会在国际会议中心举行，本次大会主题为“创造无限机会 打造新时代经济引擎”，话题涵盖移动互联网、电子商务、智能穿戴、互联网金融、大数据、云计算、创新创业等多个领域。在大会期间，91金融联合创始人吴文雄接受了和讯科技的采访。吴文雄认为，我们资金量过去三年是一千多个亿，我们希望在未来一年里面能够再能创造接近300亿或者500亿的资金量。
[视频]吴文雄：91金融今年将成交额超500亿
以下为采访实录：
和讯科技：吴总，您自己对91金融的金融是什么？怎么概括91金融的？
吴文雄：91金融的内涵，我现在理解是一个生态的平台，这是因为跟我们业务的模型有关系，目前我们有91金融超市，集散了很多优秀的金融机构的金融产品和服务的平台作为一个基础，这个业务我们做了有三年的时间，我们的普通金融消费者可以通过这个平台获取很好的符合他需求的定制化的金融产品。
当然还有我们的一些自有产品，以及我们跟金融机构联合做的金融产品和服务的平台，我们是叫91增值宝和91旺财，这两个平台是对于91金融超市的补充，它能够很好的把目前在金融机构这端的优质资产能够通过我们的平台匹配给我们的理财、投资需求的用户，这样无形当中我们掌握了资产的定价权，以及我们通过这样的体系，加快了原有金融体系的流动效率，这是我们定义我们是一个生态系统，进入生态平台的基础，所以这三项业务已经支撑起我们整个91金融非常庞大的业务量了。
和讯科技：91金融自有的一些业务还有合作的业务，这会不会形成一些竞争呢？
吴文雄：对于金融产品来说，它的消费跟我们常规理解的金融产品是不一样的，金融产品本身具有一个特性是它有收益性。一款产品它有3%--5%，到10%、到20%、到30%的收益率，或者风险的匹配比例，这是金融产品的一个特性。第二个特性是他本身的风险性，因为金融产品是有风险的，有一些是保本，有一些是预期收益，可能有一些最后出现坏账。这样的产品它的一种售卖形式或者用户消费的形式一定是需要服务的，而且是多元化的、多匹配的，比如说不同的用户对不同的风险系数的产品需求不一样的，甚至周期也不一样。
比如一个用户可能只需要5天的存续期的产品，有的需要三天，有的可能接受8%的收益率，有的能接受15%的，有的能接受24%，这样不同的收益率和风险系数的产品，它一个充分的、非常的单元。所以在我们平台上，我们的自有产品，比如我们跟海通证券(600837,股吧)，我们跟太空资管（音，2：54），我们跟民生银行(600016,股吧)、民生加银，我们做得不同类型的产品，它可能面向的受众也不一样，有的是6%、7%、8%，有的可能收益率也不一样，用户对这个事情有充足的选择，或者跟他的需求匹配。
我们自有产品也会根据不同的收益率做匹配，8%--12%的不同区间，我们无形中通过自有产品、第三方产品以及联合产品，共同去形成一个非常丰富的产品梯队，对用户来说是一个很好的选择。反而我们同业之间或者业务之间也是一个很好的弥补关系。
和讯科技：您有没有之前对您所有的数据进行分析，像您这边，用户主要是什么样的人群呢？
吴文雄：金融产品的消费者，可能用户的层级没有像传统的电视，或者传统的消费品那么明显的区隔，我们所看到的都是线上，我们上过来的用户，当然我们也会开展我们的线下业务，这样的话在线上部分更多是那些有丰富好的互联网使用习惯的用户，比如说在25--40岁左右的理财用户，他们是对个人理财非常有需求的。
另外企业级用户，他的量级一般在100万--1000万之间，因为这样一些中小微企业，它无法去银行，银行是不给这些企业提供服务的，或者说它的服务质量不够好，大概我们的用户是这样的群体。
随着我们金融产品越来越丰富，我们可能会给更多的用户提供服务，所以我们线下也会有自己的业务门店，包括我们和海通证券这样的金融机构来合作，提供更加丰富的、多元化的一些产品。
我们基于这些用户也会形成自有的金融用户数据库，来更好的匹配用户的需求，帮助他们做出最好的选择。
和讯科技：从您这个平台上申请借款和来投资的人现在大概有多少？
吴文雄：因为我刚才说了三项业务，一个是91金融超市，一个91增值宝，一个是91旺财。超市这个是一个基础业务，我们这个有保险产品、有基金，有理财，当然也有我们自有的产品。增值宝是面向企业级的理财产品，当然个人100万以上也可以去选购。旺财是面向个人得理财产品，它是以百元起售。另外的资产端全部都是来自于金融机构的很好的优质资产包和债券。
三个业务线其实我们做了三年，有钱有后，目前累计已经服务了两百万用户了，在我们这个平台有两百万的用户量，是我们实际被服务过的用户，我相信这个数据随着我们业务的不断往前延展，我们数据会很快的达到一个量级，比如500万级，我们会形成非常大的用户基数，来更好的帮助我们作出风险控制的体系建设，来帮助我们未来业务的一个持续延伸。
和讯科技：您刚才说两百万是借入值和借出值的总和吗？
吴文雄：是直接在我们这个平台购买过或者被我们服务过的金融消费者。
和讯科技：刚才我听您说过，91金融给银行做服务，如果给银行做服务，像风控这块银行为什么让91来做，它自己应该更专业？
吴文雄：传统银行过去三十年，其实它的很多服务和创新都是很缓慢的，因为本身对它存贷比的考核，让它这个体系变化很满，给用户的服务不算是很好。它缺乏这些到达用户的功能，或者到达用户的能力，或者说通过互联网的时代，它缺乏通过互联网更好的去营销用户的能力。
我们的出现能更好的弥补它的一些缺陷，比如我能够帮他从1000个用户中更好的匹配一百个用户给到他，然后加强他这块的放贷，包括审批的流程，这个是我们能干的事情。过去它只能在有效单元时间内服务一千个人中的10个人，因为它是柜台，有人员的，我们可以帮助它匹配这部分用户。
这部分用户通过我数据的摘选，对于每个用户能够形成一个分析，我可以优先把这部分用户筛选出来，达到帮助他做第一笔风控的需求，那么银行在这个后端去做更严格的个人审查以及放款和贷后管理。
和讯科技：就是说是两层，您这边是先审核一层，然后银行自己还会做？
吴文雄：对，这是我们91金融超市这个业务跟银行业合作时候的逻辑关系，当然我们自身也有风控体系，因为线上这样一个庞大的用户数据库能够提供给我们很多的能量，来对用户的行为进行分析和建模，形成一个基于企业和用户的一个很强的制表模型，来帮助我们判断这个用户适合于什么样的金融机构的产品，他的风险系数有多高，他可能存在哪些风险的元素，这样的一个评判指标能够帮助我们做接下来的自有产品的运营。比如我们的旺财产品、我们的理财产品可以做非常严格的关于借款人的一个个人得征信状态的调研，这是我们非常重要的一个数据基础，也是我们的风控基础。
和讯科技：您刚才说您的风控是有征信，现在能介入央行的征信吗？
吴文雄：我说的征信是指我们所形成用户的数据体系，我们就是一个小型的征信，但是央行目前的征信是没有的，而且央行目前应该有8亿人的数据，前天我参加民生银行的一个研讨的时候，央行的领导也分享，其实好多数据在使用当中发现很多数据是过期的，或者存在一些数据的更新问题，如何更有效率的使用这些数据，这是我们第三方平台，包括银行，包括监管层共同面临的问题，但是我们91金融一定会形成自己基于用户的庞大用户体系数据库。
和讯科技：比如一个人，可能之前跟91完全没有关系，比如我来借款或者怎么样，这样的话您征信是空白的。
吴文雄：如果一个完全陌生的人过来，第一点首先它在整个互联网网络上是有痕迹的。
和讯科技：您是说社交？
吴文雄：对，因为我们对人群有不同的定义，比如行业、性别、区域、年龄，等等我们有一个大致的用户模型，因为有那么大的数据积累了，这个模型可以把完全陌生的人涌进来之后，我们可以通过他线下的调查，比如年龄、职业、特长、工资流水、信用的状态，我们通过线下的沟通，把房产的状态、资产状态、股票，这些其实通过我们的调研可以清楚的了解到。这是我们线下的部分。
匹配到线上我们可以判断这个人信用等级、风险等级，这时候我们通过线上到线下结合风控的标准，给这个人做出判断，到底适合什么样的产品，比如他适合15%或者20%左右的产品，还是说他贷款的可能性更多是通过银行(601169,股吧)还是华夏银行(600015,股吧)来去完成，我们要做出这样的选择和匹配。
和讯科技：就是给他们提供一个相当于制的东西？
吴文雄：更适合他的一个产品，无论是他的个人信用状态，还是个人得还款能力，还是抗风险能力，这样的产品我能够更快的匹配给他。
同时在另外一端，这样的用户到了银行等金融机构之后，他的征信状态也要被银行再一遍，所以无形中我匹配了之后，他的效率更高了，在短时间之内很快就把这个搬回来了。
和讯科技：您这边和银行会共享数据吗？
吴文雄：目前是我们把数据提供给银行，另外银行也会把它优质的一些债券给到我们，比如银行无法去满足服务的一些用户，比如一个企业需要贷款500万，或者300万，但是我只需要两个月，这时候银行是无法服务的，因为银行只给一年，银行会把这些数据给到我们这边，我们跟银行等这样的银行是深度的战略合作，他们会把这样一些优质债券给到91金融，我们来去服务。
和讯科技：刚才听您说一个人来借款，可能线上线下都来做，这样在线下做成本就会很高了？
吴文雄：不会，线下其实我们有一个非常专业的团队，因为你的金融风控到目前阶段，因为中国目前还没有完整的征信系统、征信体系，个人得信用社会还没有形成，在中国我能预想20年左右的时间，线下的风控是必不可少的环节，完全依靠大数据、依靠数据到目前还没有办法很好的去对个人的征信状况进行一个匹配和分析
和讯科技：线下的主要是哪些？房产、股票？
吴文雄：对，线下的话我会了解这个人全面的情况，比如收入来源、工资证明、房产证明、抵押的证明，包含比如说你要贷款，贷款的话你得抵押，比如我们的标准是，你的房产一定是足值抵押，一定是在北上广一线城市六环以里的足值抵押的房产，同时在房产的交易所里面你这个是一抵，要有这个证明，这常严格的一套手续。
和讯科技：这个抵押是抵押给谁呢？
吴文雄：比如一个企业去银行做贷款，他是把房产抵押给银行，银行经过审批之后发现没有问题去放款，但是这个企业只需要两个月的钱，但是银行说我没有办法服务这个客户的，那么银行会把这样的用户转给我们，让我们来服务，我们把钱给到这个企业，这时候就抵押到我们这个地方，这时候过了一两个月的时候，比如有周期很长的时候，有各种不同的情况，也许银行过了一个月是可以放款的，这时候银行把钱给到我们，我们把这个抵押的资质给到银行，我们有这样的交接过程，其实这个过程是过桥垫资，另外一方面就是银行完全服务不了，我们通过类似于P2P的个人直接理财平台，来满足这样的企业需求。
和讯科技：如果借款出现风险的话怎么处理呢？
吴文雄：一方面我们的整个资产都是优质的足值抵押的房产。
和讯科技：但是再优质的资产可能它也有概率在里面。
吴文雄：到目前为止，我们91金融平台没有出现任何一笔预期的坏账，这是我们目前平台运行的状况。当然我很难说在未来有1%或者百分之零点几的机率，一方面我们本身就有这样的风险金来这个权益。第二由于我们的资产都常短期的这样一个优质的足值抵押产品，可以在很快的时间内变现。比如在在四环以里一套价值一千万的房产，可能我放款只是放一百万，我能很快把这个房产变现。
和讯科技：现在有没有比较准确的风险防范机制呢？除了这个抵押之外？
吴文雄：91旺财，一方面我们的产品来自于银行，这个经过非常严格的环节，这是一道。二是我们的债券拿来之后，我们自己会进行第二轮的线上线下的风控，严格整个产品的质量，这两大关从我们行业的角度来，我们的风控体系应该是第一的，足够能我们整个资产是最好的。
和讯科技：您刚才说2016年准备上市，对吗？
吴文雄：对。
和讯科技：您觉得在上市之前要达到什么目标呢？到什么样的目标您觉得可以上市？为什么选择2016年？
吴文雄：91金融现在发展有三年时间了，我们在整个业务的体系上今年已经完全搭建完成了，过去我们产品不断的去调试、调整，我们从面向个人级的贷款，面向企业级的理财，面向金融机构之间的同业业务，我们逐步把整个业务体系延伸到整个的金融体系里面，所以我们已经在2014年接近完成整个的业务布局，每一个业务单元都非常的清晰，这是我们第一个阶段目标。下一步我们希望在不同的业务板块里面能够逐步的让每一个业务板块有非常强大的内生的造血能力，到现在91金融超市已经属于盈利状态，91增值宝是一个完全处于盈利的产品，因为它一个企业级的理财服务，我们会有一个跟金融机构提成的分点，这是我们盈利的业务。91旺财是我们今年3月份推出的产品，运营到现在我们每天有几千万的资金量，对于我们来说这个产品已经盈利了。每一个业务线有很强的造血能力，在未来大概半年左右我们会陆续推出新产品，比如同行、同业业务，像票据业务、量化投资业务等等，这个业务可能都是我们91要去做的事情，不断完善整个的业务体系，形成一个生态系统，这是我们的目标。当我们有这样业务布局的基础上，我们再去把生态的业务做得更加扎实，这是我们完成上市或者去上市的很重要的目标。
和讯科技：现在91金融已经实现盈利了，我刚才听说一年成交金额达到1000亿，您这边的收费和盈利能达到多少？
吴文雄：我刚才说了我们的业务线可能不太一样，面向不同的用户群提供的产品也不一样，模式也不一样，所以产品的收益率也不一样。比如我们91金融超市作为互联网超市业务，我们的利润也就是万分之几，可能我们平台接近几百亿的现金流。
另外一方面我们的增值宝和旺财的收益率也不一样，对我们来说它业务的人员组成，包括成本，包含我们的收益也不一样，基本上不同业务的比例，平均我们做到行业标杆，10%的收益率我们做到了，我们在整个也里面是10--20%之间，这是我们努力做的事情，包括成本的控制，我们如何更好的控制成本，另外更好的降低我们融资渠道。这个过程当中我们整个利润率在10%左右，10%--20%之间是我们的目标。
接下来就是我们在整个服务的量化上，我们资金量过去三年是一千多个亿，我们希望在未来一年里面能够再能创造接近300亿或者500亿的资金量，我们就能够非常好的站在这个行业的前列了。
和讯科技：我刚才问了一下您这边跟好贷网、融360是不太一样的模式，您和它们之间规模上有差距吗？
吴文雄：这两家公司更多还是做流量的生意，是一个流量信息匹配的生意，更多是我们在2011年做的事情，所以我们跟它们的业务模式完全不一样，我们更多还是在做一个金融生态系统，做一个平台性的业务，其他的公司可能做得是某一个单项业务，这是我们本质的区别，显然我们的业务量将会更大。
和讯科技：我上次跟360的CEO叶大清聊过，他说他们一年有好几千亿的规模，就是他们申请资金的量，当然他说成功率可能也就是20%左右，不知道您这边的成功率是多少？
吴文雄：百分之百，因为在我们这个平台上所流动的就是已经成交的交易。
和讯科技：那也就是说您过去三年说有一千亿，那就是说成功了一千亿？
吴文雄：对，就是创造了一千亿的资金流，我们直接服务的交易。区别不一样在于我们整个交易的匹配度或者成功率会很高，完全属于更高效率的银行合作伙伴，做流量生意更多还是在一个匹配上，这个生意目前还在验证。
和讯科技：您刚才说有自有业务，有牌照吗？
吴文雄：我们是市的第一家拿到金融信息服务牌照的互联网金融公司，也是唯一两家中的第一家，另外一家是易宝支付，我们两家公司共同获得了区的牌照，这也是属于监管层的核准和批准，我们在这方面会持续不断的拿好这个牌照。
和讯科技：支付宝现在出了一个新的产品，可能也不是现在出的，叫招财宝您听说过吗？大概今年4月份出的，但是最近可能突然做大宣传了，我看了一下它的产品，可能也是做一个平台的模式，当然它可能不是面对申请人，他可能面对投资者这块，您觉得像他们这样的，像BAT这样大的巨头进来之后对您有冲击吗？
吴文雄：没有任何冲击，因为他们做渠道业务，我们做金融产品服务。
和讯科技：您这边一直定位在服务这块？
吴文雄：金融产品与服务。它这个不一样，未来我的产品有可能会上招财宝，也有可能，我欢迎这样大的渠道商，BAT做得更强大，我们能跟他们更好的合作。
当然这个过程当中可能会有一些，就是互联网的大头、巨头进入到这个行业，会银行或者让互联网金融公司倒闭，我觉得这要看你的业务是怎么设计的，对于我们来说我们做得是一个平台性业务，我们自己有产品，我们也更多其他的他方产品，我们也做金融结构易，这个过程其实我们愿意跟BAT非常好的合作，因为他们能够给我们带来很多用户，这是我们很好的合作伙伴。
和讯科技：您现在业务拓展是通过什么方式呢？怎么样推广自己业务呢？是通过广告的方式吗？
吴文雄：目前广告我们做得很少，因为我们相信金融的服务一定是靠口碑，金融的消费过程体验，包括金融产品的安全性和这种收益率一定是靠口碑，它很难说通过广告的方式让一个人相信和信任，我觉得信任度和用户的体验、感受，通过口碑的方式能够快速的被。
和讯科技：现在只是靠口碑吗？有没有一些合作，比如银行也会做推荐？
吴文雄：比如我们跟百度，您刚才说BAT，百度金融的后台是我们的后台，百度金融的贷款业务的后台就是我们提供的，不是说你通过看到页面上有，是，百度金融所提供的服务是我们所提供的服务，是我们在背后提供服务的，这只是一方面，当然也会给我们带来用户。类似于像这样的，我们也会做一些营销，这是基于社会化的营销我们也在做，但是我们始终还是一个不会把钱用在广告上的公司。我一直觉得金融产品是靠口碑，我们给用户创建一个通道，让他能快速的找到你、了解你，而口碑的作用是很重要的，能够让一个用迅速的知道你、信任你，我们会做一些对于用户的培训，一些培训的沙龙来不断给用户做一些教育，让他能够更明白金融消费是一个的过程，是有风险性的，我教你更好的去理财。
和讯科技：您还有什么想表达的？
吴文雄：一个创业公司，我们刚好也是三年时间，一个创业公司经过三年的时间走道现在，我们可能也会很快启动C轮的融资，当然正在沟通中，我觉得我们创业的过程中是很的，有很多的因素的影响，包括政策，包括行业的同行，包括的关注，这些元素对一个公司的成长都起到了很重要的作用，我们呼吁的是什么？创业要，创业要有梦想，同时我也呼吁行业对整个互联网金融的发展也保持更宽容的态度，与荣俱荣的态度，共同把这个行业做得更加和谐，真的能够帮助到实体经济，就像克强总理说的让互联网金融的水浇灌实体经济之花，这个过程我们共同来去做好这个行业，对国家也是好事，对行业是好事，对创业公司来说也是好事，整个社会，包括金融消费者、大众、，包含整个监管层对这个行业要抱一个宽容的、支持创新的态度，这是我的呼吁。当然创业始终上会有很多的，我们也会非常认真的抱着的心，战战兢兢的完成我们的。
和讯科技：您现在把自己的公司还定位成一个创业公司？
吴文雄：对，创业公司，始终保持创业的心态，我们还是一个创业公司，还是比较小的创业公司。
