阿里于近日推出了“花呗”平台,与此同时，多家银行也推出网上信贷业务，迎战电商巨头的挑战，互联网金融新一轮竞争大幕。
随着互联网金融竞争的逐步升级，电商巨头在推出理财产品之后，纷纷开始涉足网上信贷领域。继京东“白条”之后，阿里于近日推出了“花呗”平台。与此同时，多家银行也推出网上信贷业务，迎战电商巨头的挑战，互联网金融新一轮竞争大幕。业内专家表示，商业银行和电商平台各有优势，双方的竞争将促进互联网金融进一步发展。
信贷领域成互联网金融新战场
互联网金融向信贷领域的渗透，早就暗中展开。除了鱼龙混杂的P2P公司之外，京东商城推出的“白条”、阿里巴巴推出的“花呗”，以及苏宁、国美推出的“三零模式”，尽管都没有明确说明，但是从其业务模式上看，无疑都行了消费信贷之实。而随着腾讯、阿里巴巴主导的民营银行相继浮出水面，这场争夺势必还要愈加激烈。
中信证券非银行金融首席分析师邵子钦认为，互联网金融的竞争将分为两个阶段，其中第一阶段以提升渠道效率为主要内容，互联网企业在这一时期具有明显的优势，“完胜”传统的金融企业。
在近一年半的时间里，尽管受到冲击的商业银行亦有所反应，“余额宝”的火热也助推了商业银行理财产品市场的火爆，但是整体来看，商业银行对于以电商巨头为首的互联网企业发动的互联网金融之战只能被动应付，更不用说推出直接与之抗衡的产品。
“但是到了第二阶段，双方的竞争将在金融服务深化领域展开，传统金融企业如果具备良好的执行力，仍然可以‘绝地反击’。”邵子钦说。事实上，无论是理财基金还是众筹，都没有触及商业银行最为核心的利益，其体量不至于让商业银行感到惊慌，只有电商等互联网企业开始商业银行的信贷业务，商业银行才会真正感觉到危机。
商业银行迎战电商巨头
交通银行首席经济学家连平指出，金融的核心是信贷。当互联网金融开始向信贷领域渗透，互联网金融行业的竞争才算真正开始。
立足自身的电子商务业务，国内电商巨头阿里巴巴、京东商城都已推出“类信贷”业务，基于客户的交易数据，电商企业能够有效分析出客户的信用等级、偿付能力，从而做出发放“消费额度”的决定。同样，腾讯等民营企业旗下的前海微众银行既无营业网点，也无营业柜台，更无须财产，只是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。
纯线上、无、大数据，已经成为互联网信贷领域的“标配”，建一个网站就自称“互联网金融”的手段再不能畅通。随着互联网金融向信贷领域的渗透，商业银行的“自留地”遭受，一些商业银行也在谋划“收复失地”，推出自己的纯线上信贷平台。
比如浦发银行推出的“网贷通”，就以“纯线上、无抵押、5分钟完成”作为宣传亮点;建设银行推出的“快贷”也是全程线上操作。业内人士预计，随着互联网金融行业竞争的进一步加剧和商业银行的深入，其他商业银行也将陆续推出类似的平台。面对来自商业银行的冲击，电商巨头又有几成胜算?
——风险控制。业内人士指出，做线上信贷业务最为核心的问题就是风险控制。浦发银行零售业务总监汪素南认为，要真正做到纯线上贷款，少不了充分的数据准备和通过数据分析对借款人信用状况的合理评估。事实上，作为国内最大的电商平台，阿里巴巴和京东自身所积累的用户数据已经足够，而商业银行却还需要和第三方支付机构合作，使用它们的交易流水建立起风险评估系统。然而也有业内人士指出，信贷业务毕竟是传统商业银行的看家本领，商业银行在信贷运作、风险控制等方面“理应”更有优势。
“亲，我可以为您服务吗？用过互联网服务的人，都会听到这样的打招呼，可是你走进银行，会听到这样的声音吗？”昨天，江苏省互联网协会互联网金融工作委员会主办的2015年江苏省互联网金融年会·民生高峰论坛在南京举行，业内人士热议“马云们”怎么改变银行。扬子晚报记者 薛蓓
“马云们”步步紧逼
银行不主动改变将被“洗牌”
“几年前，阿里巴巴的马云站在电商的角度向银行业发出充满挑战意味的：如果银行不改变，我们就改变银行！”江苏银监局局长扶明高说，“几年来，作为银行业的一员，马云的这个无时不在我的脑海回荡，促使我认真而痛苦地思考：在马云的面前，在电商的挑战面前，‘马云们’会怎样改变我们银行？”
扶明高说，电商通过网络交易平台从商品消费入手，走近金融消费，在获取商品消费大数据的同时，布下俘获金融消费者的“罗网”；再通过平等化、便利化的商品消费体验，让“罗网”中的商品消费者，逐步为金融消费者；还通过日积月累的平台大数据，满足商品消费者的金融消费需求及其消费偏好。
在电商的冲击下，传统的商业银行只能改变，必须改变，可如果银行的改变是被动的，那正中“马云们”的下怀，将会被“马云们”的大数据牵着鼻子走，在“马云们”的步步紧逼中节节败退，最终甘拜下风，任人宰割的境地，相当多的银行将难以摆脱被“洗牌”的命运。
“那银行要向电商学习些什么？”扶明高说，在贷款周期上实行“量身订制”，由于央行制定的贷款基准利率以月、季度、年度为计息周期，目前在贷款时间上往往由银行“定制”三个月、半年、一年等固定期限，缺乏弹性和灵活性，应该尽快借鉴电商的“个性化订制”；在计息方式上，变“固定”为“灵活”；在身份关系上，变“债主”为“顾问”；在服务流程上，也要变“坐店卖成衣”为“联网细制衣”，“面对马云们的，银行业应该勇敢而大声地喊出：如果银行改变，我们将与电商互利合作，获得共赢！”
压抑的草根金融需求
中国互联网金融未来将世界第一
人民银行南京分行副行长奚尚琴介绍，P2P、众筹等新形式的互联网金融得到发展，目前江苏已有第三方法人支付机构16家，2014年前三季度，全省互联网金融支付达到2048万笔。而在对这些令人吃惊的数据分析时，南京大学商学院副院长裴平教授更是认为：“未来中国互联网金融将是世界第一！”，因为中国的普惠金融、草根金融、碎片金融是滞后的，银行的“二八定律”导致私人银行等业务受看重，而互联网金融正是了压抑的草根金融市场。
“互联网金融要大发展，但不能踩红线。”专家们认为。江苏省互联网协会人士表示，去年12月12306网站用户信息被“裸奔”等例子说明，互联网金融安全亟需引起重视。
1月11日，东莞市互联网金融公共服务平台正式发布，实现互联网应用与金融服务创新相结合，一站式解决融资难、融资贵等难题，提供免费在线申请金融产品、对接金融机构，提供线上线下多元化融资渠道，帮助企业精简融资成本。
此次平台由东莞市金融工作局指导召开的会议中公布，东莞互联网金融协会主办，会议主题为“P2P行业发展与自律监管”。协会组织东莞12家本土优秀互联网金融企业共同签署《东莞市互联网金融行业自律公约》，建立行业内部约束机制，自觉防范管控风险，接受社会监督，旨在提升东莞互联网金融竞争力。
据东莞市金融协会秘书长杨希介绍，东莞市互联网金融协会将继续立足东莞本土，推广东莞普惠金融大讲堂品牌，服务行业及协会会员，整合数据信息，资源共享，推动互联网金融行业健康有序发展。
根据国内的统计数据，全国目前有近千家P2P平台，2013年的行业总成交量约1058亿元，贷款存量约268亿元，从业人数超过20万人。而据记者了解，互联网金融平台在国内兴起之时，东莞就加入到这一创新金融服务行业中，并在经历了2013年P2P行业跑年之后，仍然保持着强劲的发展态势。其中，规模最大的团贷网注册资本达到1个亿，运营到现在的交易金额已达21个亿，规模次之的友贷网的交易量是1.8亿。
中国和文化研究院院长王戈、大学经济学院教授曹和平、中国商会联盟创始人李荣出席会议并致辞。广东省社科院财政金融研究所所长任志宏、广东南方金融创新研究院高级研究员徐北、协会会长单位友贷网董事长林出席会议并发表讲话。
当蒸汽机从采矿业开始，迅速席卷冶炼、纺织、机器制造等行业，交通运输业也实现了质的飞跃，人类双手得以解放，互相之间互联互通变得更加快捷而方便。
千亿元险资欲“输血”A股60倍市盈率魔咒再现 创业板迎“冬歇期” 电力设备“走出去”望提速之后的电力，从一个电灯泡，到电话电报、无线通讯，到电视、电车，各种电力设备兴起，世界变得更小，人们随手可得的资源变得更多，世界变得日新月异。
计算机、互联网的出现，世界变平，从工业到零售，从生产到消费，互联网无孔不入。金融作为连接各个产业的动脉，因其战略及风险控制重要性，得到制度之，反而成了最后一块互联网未能完全渗透的领域。
最近两年，互联网、移动互联网、P2P、移动支付，各种“互联网思维”在每一个金融人视野中回荡，像极了“2001太空漫游”中的黑石碑，在警示着：唯有与互联网融合，才能获得新生，进入下一个金融。
金融元年大幕
其实，对世界金融业而言，互联网金融并不是新生事物。早在上世纪90年代，美、日等国金融企业便率先拥抱互联网，获得迅速发展。以证券行业为例，美国的嘉信、E-trade、日本的SBI集团、乐天集团、Monex等，均是借助互联网实现跨越式发展，成为互联网金融发展史中绕不开的案例。
而在中国，互联网金融尚处在发展初期，早在2012年互联网券商创新大会之际，互联网金融便作为一个主题受到热议。但使得金融企业真正行动，其触动来自互联网巨头BAT的外部冲击。
2013年6月，余额宝横空出世，这一兼具现金管理与支付功能的理财产品，基于其优越的用户体验与庞大的支付宝用户群体，基金规模呈现几何级数增长。7月，新浪发布“微银行”；8月，微信推出支付功能；2013年10月，百度金融中心推出首款理财产品“百发”，打出高收益、高流动性的宣传旗号，“百度理财B”不到4小时即销售10个亿，创下国内基金业销售纪录……12月，京东推出“京宝贝”融资业务。
“狼来了”，金融业真正感受到了“互联网”的渗透与。因为银行发现存款开始搬家，货币或债券基金管理者发现投资者开始比较两种产品的收益与日常使用便利性……“天下大势，浩浩荡荡，顺之者昌，逆之者亡。”面对“门口的人”，金融企业纷纷动作，或合作，或创新，不一而足，互联网金融的太空漫步时代。
2014年春节，腾讯推出微信钱包，基于微信6亿的用户数，这款产品上线便以病毒式的扩散方式在朋友圈中蔓延，发布当日即有超过500万用户参与。微信红包成为春节期间互联网金融领域必谈的大事。
2013年9月，平安和阿里、腾讯联手设立国内首家互联网保险公司——众安在线财产保险公司获保监会开业批复。各大银行、券商纷纷设立互联网金融业务部。华泰证券(行情,问诊)推出万三网上开户，各大券商推出网上理财超市。
2013年11月，国金证券(行情,问诊)公告称与腾讯签署了《战略合作协议》，双方将在网络券商、在线理财、线下高端投资活动等方面展开全面合作。对此，业内普遍认为此轮合作，将互联网金融一个新的开端。因为相较于大多数国企背景且传统经纪业务体量大拖累重的券商，国金作为创新类民营证券公司，具有机制灵活，牌照齐全，且投研能力相对强大的特点，是BAT进军券业选择合作伙伴时的上佳选择。
2014年2月20日，互联网金融在证券领域开始发酵，国金证券与腾讯战略合作之后，推出证券行业首个“1+1+1”互联网证券服务产品佣金宝，集合了闲置资金理财、万2.5低佣炒股、高品质投资咨询服务功能，可通过电脑或手机7×24小时网上开户，且享受公司总部与全国营业部联动服务。极致的用户体验与市场推广，使得业内大呼，这是证券行业首款具有互联网基因的产品。而2014年，也被定调为互联网金融元年。
打造“虫洞”至关重要
根据一般定义，互联网金融是指依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新型金融。
在国内，互联网金融发展尚处于初期，但中长期看，像零售等行业一样，这一性的技术必将对传统金融业态格局产生式影响。随着移动互联、社交网络、搜索引擎、大数据及云计算等的兴起，金融行业自身的服务体系必然逐渐由物理网点转向虚拟网络，形成新的系统。随着大数据的积累和网络服务体系的完善，对客户的各类服务必将由同质化向差异化转变。最终，构建虚拟的信用平台，传统互联网中介服务没落，新的金融生态圈形成。而最先完成金融生态圈打造的企业，就好比制造了实现星际穿越的“虫洞”，能实现量变到质变，成为互联网金融时代的领头羊。
现在，黑石碑的寓意和方向已经做了初步预测，互联网金融发展是顺势而为。“新的星球领地”已经探明，要以怎样的方式来实现跨越开创金融新呢？
在当前看到的案例中，互联网金融践行者大致可分为两类。一类是金融机构“触网”，一类是互联网公司“贴金”。二者各有千秋，前者拥有技术、数据和创新优势，后者拥有客户、研究和资本优势。那么，问题又来了，在这些争霸诸侯之中，最终谁可主沉浮？
在影片《星际穿越》中，是通过穿越“虫洞”，方进入到外太空星系找到可供人类的星球；是通过黑洞“奇点”，才穿越至五维空间。在这里，我们认为互联网金融企业实现质的飞跃，其关键在于打造信用生态圈——互联网金融的“虫洞”。
借鉴肖风所著《投资-移动互联网时代的资产管理》一书中对移动互联时代合格资产管理生态系统应具备的四个特点，我们认为在移动互联时代，互联网金融信用生态圈应该具有这样一些特征。
其一，能够支持不断变化的用户金融需求，包括交易、支付、投融资等等，不一而足。由于用户风险偏好和资产情况随时变化，用户数量也随时变化，所以这个新型的信用生态圈必须是动态的，能够实现内生性成长不断适应新的需求。这需要IT技术人员和金融专业人员的共同协作才能真正完成。
其二，能够有效整合大量数据。互联网经过长期发展，很多企业都建立了自己的信息系统，也积累了大量数据。但是行业内部、行业之间并没有规范的数据统计口径，数据相关性的整合也不足，从而导致很多数据难以被有效利用。这好比一个房间里放了很多零碎形状不一色彩各异的材料，要通过这些材料做一件衣服就很难。但新的信用生态圈应该有这样一个整合者，将这些零碎的信息结合大数据处理、分析来实现整合，最终形成系统、完整、有机的大数据库。
其三，具有移动性和社会性。在互联网依赖于计算机的时代，人们与信用生态圈的交互必然受到时间、空间的。但在移动互联网爆发式增长的今天，移动终端必将逐步取代计算机桌面成为信用平台的载体，新的信用生态圈必然是基于移动化的应用程序，信用追踪计算的范围也将从早先的机构级别扩展为如今的社会级。不断社会化的过程将使得信用平台的建设范围从个人向机构再向整个产业链拓展。
其四，信息安全需求的日益增强。从登事件，到朝鲜整个国家网络受到瘫痪9小时。在互联网高度发展的今天，信息安全已经成为从个人到企业到国家都非常重视的问题。伴随着信息系统建设规模的扩大，新的信用生态系统必须提供完备的信用安全功能，在支持用户信息资源共享的同时，确保用户私人信息的安全储存和有效隔离。
天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往。我们有理由相信，互联网金融能在中国的土壤里开出不一样的花来。
1月6日，P2P网贷平台口贷网获得京北投资的Pre-A轮投资，后者聚焦于互联网金融领域投资，这成为2015年首个互联网金融行业投资案例。
《证券日报》记者通过网贷之家了解到，作为四川地区首家、全国第七家网贷平台，口贷网于2011年1月正式上线运营。公开资料显示，口贷网母公司是经国家工商总部批复设立的公司，总部设在四川成都，并以全资自购物业的形式在、上海、深圳、成都设立四大区域分公司。
据知情人士透露，投资口贷网也是京北投资成立以来出手的首个项目。
据了解，有别于其他网贷平台的充值提现模式，口贷网自创“订单制”网贷管理系统，投资人选定出借标段和金额后直接生成订单，完成支付后资金直接转付至借款人银行卡内，并在业界首创自主式资金监管模式，允许投资人实时查询资金去向。而本息到期时借款人也通过第三方支付直接结算至投资人银行卡，不充值、没有余额、不需要提现，实现了资金在借贷双方的银行卡内直接双向划付，解决了资金流向不透明的行业难题。
自1997年公司建立以来，晨鸣纸业集团已发展成为总资产500多亿元，年纸品生产能力600万吨的行业龙头，并进入了中国企业500强和世界纸业30强。同时，公司还被评为中国上市公司百强企业和中国最具竞争力的50家蓝筹公司之一。此外，晨鸣纸业集团更是全国首家A+B+H股上市公司，拥有武汉晨鸣、湛江晨鸣、江西晨鸣、晨鸣等10多家生产子公司。
不过，如今的传统行业大多都受到互联网金融的影响，而作为国内造纸行业内的领导企业，同时又是传统行业内的资深国有企业，晨鸣集团如何面对互联网金融的冲击呢？
《证券日报》：晨鸣纸业作为国内造纸业的领先品牌，并是国内唯一一家A、B、H三种股票上市公司，您认为晨鸣纸业能够达到今天这个高度，有哪些重要因素？
方：公司至今受到的主要影响是90年代股份制和2000年前后的低成本扩张，以及多元化发展。最终晨鸣纸业发展成为以造林、制浆、造纸为主业，多元化发展的大型企业集团，并是全国惟一一家A+B+H股上市公司，在山东、广东、湖北、江西、等地建有10余个生产，总资产达到570多亿元，年浆纸产能800万吨。能够从一个县办小厂发展成今天的规模，主要得益于公司的创新性和前瞻性。
80年代末90年代初，公司在率先对人事、用工和分配制度方面进行了大刀阔斧的，并被列为全省首批国有大中型股份制试点单位，对企业进行了整体改制。同时，1997年-2008年，公司先后发行了B股、A股和H股三种股票，成为全国唯一一家三种股票同时上市的公司。受益于此，公司运行质量不断提高，融资能力、创新能力和发展能力不断增强，为实现低成本扩张创造了良好条件。1996年开始，开始大规模扩张，并持续保持行业领先地位。
同时，早在新世纪初，晨鸣纸业就领先于行业，进行了林浆纸一体化的筹划建设。近年来，随着行业竞争的加剧和环保政策的趋严，公司又主动对落后产能进行了淘汰，积聚力量发展优势，并进行了多元化拓展，尤其是金融领域的拓展更是行业内独一无二的。正是创新性和前瞻性让晨鸣始终都站在行业的前端，引领行业发展。
《证券日报》：现在互联网金融对传统产业的冲击越来越大，您认为其对造纸业有什么影响呢？
方：互联网金融是一次，是中国金融业的，他对传统的金融业影响很大，但归根到底，任何形式的金融都是为第一、第二产业服务，而且只会服务的越来越密切、越来越好。互联网金融对造纸行业的影响也是向好的，比如最简单的公司，可以不再跑银行，可以通过互联网来直接获得资金和金融服务，这样起码就减少了公司金融业务的工作量。
《证券日报》：您认为晨鸣未来会发展互联网金融这一板块吗？如果有的话您认为未来晨鸣纸业与互联网金融能达到一个什么样的合作高度？
方：晨鸣集团目前已涉足互联网金融板块。2014年12月29日晚，公司发布公告，拟通过全资下属公司山东晨鸣融资租赁有限公司出资3600万元，认购上海利得财富资产管理有限公司新增注册资本的3%的股份，开展互联网金融业务。
上海利得是中国领先的以互联网为特色，以资产管理为主的综合性金融服务集团，具备强大的产业投资、金融服务实力和互联网基因。目前，该公司产业主要划分为财富管理、基金销售(互联网金融)、资产管理三大产业板块，营业收入近两年以50%以上的速度在增长，盈利能力保持在较高水平。照此推算，入股上海利得无疑将有利于对公司效益的提升。
其实公司前期已涉足金融领域，晨鸣拥有造纸行业内唯一一家财务公司和融资租赁公司。当前，互联网金融业方兴未艾，互联网金融最早的概念提出者谢平教授认为，以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，将对人类金融模式产生根本影响。互联网金融模式在未来20年将成主流。1月4日，李克强总理在深圳考察前海微众银行时亲自敲下键盘完成互联网银行首笔贷款，并给予一定鼓励，相信互联网金融在将来会大有作为。因此，无论从公司本身来讲，还是从互联网发展前景来讲，入股上海利得都将对公司金融板块的成长起到积极的促进作用，有利于公司的持续健康发展，但合作高度还将依今后实际情况确定。
《证券日报》：在当前形势下，您对晨鸣纸业未来的发展目标以及方向有何看法呢？
方：未来晨鸣集团的发展，将继续以植树、制浆和造纸为主业，在继续保持国内行业内的国模优势和龙头地位的同时，抓好转型升级，做精做细主业，短期内不再新建新的产能，与此同时，大力发展多元化产业，在主业的同时，发展金融、矿产、房地产以及其他产业，在其他产业服务于造纸主业的同时，为公司增加效益。未来三年，随着国家政策的执行到位，相信国内造纸业供需失衡的局面将会得到改善，公司的规模优势将会逐渐凸显，近三年的新投放产能将会为公司净利润做出贡献，其他产业也会有不菲的利润实现。我作为董秘，将继续做好投资者关系工作和市值管理工作，尽最大努力来股东和投资者利益。
在腾讯、阿里对金融业的公开搅局下，全面拥抱互联网已成为金融机构的必然选择。而随着首份针对互联网金融领域的监管文件—《互联网保险业务监管暂行办法》的即将落地，保险公司2015年的互联网金融大戏值得期待。
与一些同业在互联网金融上的玩法有所不同，中国太保通过“资源+资本”的模式去运作。随着第三方支付牌照等具体事项的推进，中国太保在互联网金融上的新玩法也随之浮出水面。
1月5日，记者见到了“太平洋保险在线服务科技有限公司”副总经理林砺。这家在内部被称为“太保在线”的全资子公司，是中国太保在互联网创新业务的孵化器，虽在鲜有，但已悄然运作三年。
蛰伏三年的背后，是太保在线在平台搭建、资源整合上的夯实地基。林砺告诉记者，即使是产、寿险产品与服务已在太保在线实现融合，仍然不足以解决单纯保险平台粘性差的矛盾，投入产出有待优化已成为保险行业共同面临的一大挑战。“为此，我们将通过策略性地引入与客户保险需求相关的其他产品与服务，增加保险公司与客户接触的频次。”
“2015年，我们将重点发力互联网金融业务和互联网生活服务。”林砺透露，一是正在申请第三方支付牌照，目前准备工作已经完成，申请材料已央行；二是通过“资源+资本”的模式来进军汽车后市场和健康生活领域，已提上日程的计划包括或将参股车辆保养、可穿戴设备等公司，但不会是全资收购。
“第三方支付牌照由太保在线代表集团申请，将来会单独剥离出来成立一家子公司。”林砺说，一旦获批第三方支付牌照，意味着太保可以向客户提供更加丰富的互联网金融服务，其互联网平台布局将形成业务闭环；同时，拥有自建的第三方支付能力，还为旗下产、寿险业务资金收付成本的降低提供了条件。
值得注意的是，除了提供基于互联网的产、寿险服务之外，太保在线的战略还将一步步扩展至生活领域。“我们主要瞄准两类客户，一类是车主，一类是关注健康的人群。”据林砺透露，下一步将提供在线购买车、车险、车品、保养等一揽子服务，此外还将提供运动器械、可穿戴设备、心理咨询、亚健康管理、在线医疗等在内的综合性服务。
看似“跑题”的背后，是太保在线通过大数据的积累与分析，从而协助太保集团提升客户粘性、进而实现精准营销的。林砺说，“通过进入汽车、健康等服务领域，我们将来一旦具备一定的获客能力之后，甚至还可以反哺我们的保险主业。”
据了解，中国太保已确立将打造以“汽车、健康、金融服务”三大领域为核心的互联网服务平台，通过选择市场上较成熟、与公司业务关联紧密的生活类应用接入保险服务。“我们正在与一些国内创新型公司洽谈合作，模式包括销售合作，也不排除资本合作。”
昨天，中央局常委、国务院总理李克强在广东省深圳市考察。当天，在深圳前海微众银行，李克强亲手敲下电脑回车键，为这家国内首家开业的互联网民营银行完成第一笔放贷业务，一名卡车司机拿到这笔3.5万元的贷款。
为卡车司机贷3.5万
李克强昨天在深圳考察首家开业的互联网银行——前海微众银行时说，你们要在互联网金融领域闯出一条子，给普惠金融、小贷公司、小微银行发展提供经验。要降低成本让小微客户切实受益，这也能倒逼传统金融加速。“可以说，微众银行一小步，金融一大步。”李克强说。
当天，在深圳前海微众银行，李克强敲下电脑回车键，卡车司机徐军拿到了3.5万元贷款。这是微众银行作为国内首家开业的互联网民营银行完成的第一笔放贷业务。该银行既无营业网点，也无营业柜台，更无需财产，而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。
“再为你们添把柴”
李克强昨天考察了深圳柴火创客空间。“创客”概念源自国外，意指将与众不同的想法变成实物的人。空间创始人说，柴火寓意“众人拾柴火焰高”，成立4年已经吸引1万多人参加活动。他希望总理能成为柴火创客的荣誉会员。李克强欣然应答：“好，我再为你们添把柴！”
李克强兴致勃勃地体验了年轻“创客”的创意产品，称赞他们充分对接市场需求，创客创意无限。李克强说，你们的奇思妙想和丰富，充分展示了万众创新的活力，这将会成为中国经济未来增长的不熄引擎。
考察最新技术实验室
当天，李克强还来到华为公司，考察了最新技术实验室、“专利墙”及终端产品展示。华为在全球已创立16个研究中心，获得专利36500多项，公司一半以上员工持有股份。研究机构普遍认为，股权激励是华为取得成功的关键“密码”。李克强说，没有制度创新，科技创新就无从依附。
■简介微众银行由腾讯牵头成立
深圳前海微众银行发起股东共10家，三大主要股东为腾讯、百业源、立业集团，出资比例为30%、20%、20%。微众银行是一家定位于服务个人消费者和小微企业客户的民营银行。注册资本为30亿元人民币，经营范围包括吸收，主要是个人及小微企业存款；主要针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算以及票据、债券、外汇、银行卡等业务。
■声音
互联网金融的春天即将来临
宏源证券(30.50, 0.00, 0.00%)研究所副所长、互联网金融千人会秘书长易欢欢分析，李克强总理将前海微众银行作为新年调研的第一站，对中国民营银行、互联网金融业的发展都出非常积极的信号。方面对微众银行的重视，也体现出高层和监管层对新兴金融机构服务实体经济以及推动普惠金融发展的支持，可以说，互联网金融的春天即将来临。
易欢欢表示，微众银行是一家定位于服务个人消费者和小微企业客户的民营银行，总理希望微众银行“能闯出一条来，为其他企业提供经验”，反映出对这家民营银行的希望：将互联网金融紧密结合实体经济，紧密结合具体行业，基于大数据了解小微企业的经营情况并挖掘他们的需求，提供小微企业需要的产品和服务，同时让互联网金融倒逼传统金融机构进行变革。
易欢欢说，目前微众银行已引入了许多传统金融机构的人才，这从侧面说明互联网金融机构和传统金融机构之间并不是对立的关系，二者之间可以相互学习、互为补充。新兴的互联网金融机构可吸收传统金融机构在金融产品设计、风险控制和管理制度方面的经验，而传统金融机构应虚心学习新兴互联网金融机构对客户的理解、对数据的挖掘以及先进IT技术。
易欢欢认为，微众银行可以结合腾讯的其他产品，打造出与传统银行不一样的特色。例如可结合腾讯旗下的微信、QQ等社交产品进行推广，同时通过线上线下支付与微信、QQ上的企业、、商家、硬件资源相结合，打造并“连接一切”的生态。
传统金融巨头平安集团在互联网金融上的创新不输于BAT三巨头，记者昨日获悉，中国平安旗下的平安天下通App使用了国内外热门的近距定位Beacon技术，通过新玩法，利用“奔跑吧”等各种流行小游戏与线下商户结合，拉近用户与商户之间的距离。平安天下通是国内首款搭载Beacon技术的全新应用平台，Beacon是一种低功耗蓝牙技术，其主要作用是室内定位和信息推送，美国老牌商场梅西百货（Macy）和苹果都已开始部署和应用Beacon。
由新浪深圳金融主办的首届互联网金融“IF金拇指大”暨互联网金融百杰CEO峰会昨天在深圳丽思·卡尔顿酒店举行，平安银行橙子银行、光大银行手机银行、江苏银行手机银行等与陆金所、宜信公司、红岭创投等P2P业界领军企业同台捧，体现了2014年互联网金融纵深发展的潮流。
大会颁发的“IF金拇指大”十大风云人物中，有两位来自银行机构（平安银行与恒丰银行）；获评最优体验移动互联网金融、移动互联网应用的11家平台中，有7家为银行保险等传统金融机构；大会还特别评选出最具互联网思维的十大银行和保险公司。
深圳市金融办副主任肖志家表示，今年11月份的社会融资总规模接近5000亿元，其中一半来自社会其他融资渠道，不是单单靠银行。互联网金融的迅速发展吸引了传统金融机构和国企的参与，预计还会迎来更大的发展。
中国人民银行上月宣布，自11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。降息会将高达44万亿元的中国居民储蓄存款出一部分，促使它们寻找更高收益的理财工具，此时，互联网金融则成为颇受青睐的一种选择。
互联网金融企业阳光宝利CEO陈绍明指出，银行的存款利息进一步降低，促使资金更多流向高收益的互联网金融市场，并让投资收益回归，对财富管理市场是个利好消息。
业内人士指出，央行这次下调基准利率，增强市场流动性，总体上有利于包括P2P在内的各种融资平台平稳发展。但对于互联网金融而言，无论哪一种政策的出台，平台提升自身的实力和风控能力才是关键。只有做好风险管理、投资人的资金安全的优质互联网金融平台，才能得到投资者的认可并获得长足的发展。
美股的动态向来是中国A股的风向标，而近期表现令人瞠目的互联网金融公司FirstMarblehead就再次给中国A股的投资者上了一课，并激发了国内互联网金融股的上涨热情。
这家主营学生学费贷款的公司最新公布的三季报大超市场预期，股价单周涨幅达到了187.5%。美国国税局宣布，出于对互联网金融的鼓励，将向公司发放两笔总额为2.2亿美元的退税款。投资机构CompassPoint认为，由于FirstMarblehead主要为学生提供互联网金融服务，属于鼓励的行业领域，因此才会获得退税扶持。而12月12日在美上市的全球最大P2P平台LendingClub Corporation，上市首日股价即上涨56.2%，也体现了市场对互联网金融的重视。
FirstMarblehead与LendingClub都是利用互联网模式建立一种比传统银行系统更有效率的、能够在借款人和投资人之间配置资本的机制，其未来的发展空间在政策的扶持下有望超出此前预期。在A股公司中，湘籍上市公司熊猫烟花旗下P2P网贷平台银湖网自上线起，已推升该股累计涨幅达130%。在中国，互联网金融具备交易成本低、客户覆盖面广的优点，正成为国家降低实体经济融资成本的重要抓手，相关指导意见和配套管理办法也有望加快出台，年关逼近受资金涌入股市、降息等因素影响，投资者资金会逐步转入有雄厚背景的平台避风。业内人士据此分析，熊猫烟花、万好万家、勤上光电、腾邦国际等相关概念股有望继续走强。
又到了年末血拼的时候，在出境游日益普遍的今天，打飞的去日本或巴黎采购并不稀奇。很多人买完东西，来不及退税，损失可能达到花费的10%-20%。不过，现在你可以在回国后通过旅游网站拿回这份钱。还有旅游网站联合海外商家送礼品、福袋、返现甚至是金条。
这还只是练练手而已，无论是途牛和携程，都已放出风声，将会在互联网金融领域有进一步部署。
旅游网站盯上出境血拼族
以往，游客想要退税，需在机场给相关机构投递盖章退税单中的一份，再在特设柜台领取现金，或要求将税款打入信用卡。前者的长队排不起，还会被加收货币兑换和现金提取费。后者则可能等上3个月，甚至因为退税单在邮寄中丢失而“竹篮打水一场空”。
有公开统计数据称，2012年有近一半的中国游客在海外购物后没有领退税，积攒下来的金额，仅欧盟地区就高达8亿元人民币。
今年7月，支付宝与退税机构环球蓝联公司合作，试水海外购物退税。游客需要在离境前退税单并填写支付宝账户，在机场时把一份盖章退税单投入指定信箱。据说税款最快在10个工作日返还到支付宝账户。
此后的9月，去哪儿网也宣布推出“归国退税利器”，途牛网则赶在年终岁末加退“购物退税”业务。
在旅游网站上办理退税，仍得在支持退税的合作商家购物，随后并填写一式三份的退税单。留给商家一份，另两份在海关盖章后携带回国。回国后，登录途牛购物退税网站申请退税，按要求邮寄退税单。审核通过后，再过3-5天就会有退税款打入申请者提供的银行账户。
对于用户来说，除了全中文的操作方式以外，还可以在网站查询办理进度，不至于陷入无望的等待期。
联手老佛爷百货送钱又送礼
“出境游的客人中有80%以上会要求深入当地购物中心采购，尤其是日韩以及欧洲方向的游客。”有旅行社出境中心负责人表示，中国游客的血拼热度这几年呈几何形增长。
在服务归国游客之外，也有旅游网站相中的是出境前的采购准备。
携程在8月份时就上线了“全球购”频道，与商家合作，为顾客提供返现、赠礼、贵宾卡、专车接送、下午茶等服务。返现金额可提现，也可兑换携程的礼品卡，用于出游。据携程方面介绍，目前线上商户覆盖品牌105个，分布在21个国家、94个城市，其中品牌包括ERMENEGILDO ZEGNA、TIFFANY、BURBERRY等，商场包括老佛爷百货、DFS免税店、新罗等。近期推广的购物嘉年华特惠活动，就和DFS、AlexandreZouari、Teory思睿、东方表行、表行等合作，其中AlexandreZouari的返现力度高达9%。消费金额最高的用户还能获得20g金条。
想要获得返现，可在网页获取返现码。但携程方面表示更希望用户申办中行、广发、平安三家银行合作发行的携程卡。为了推广这张信用卡，携程额外给出不少优惠，例如在境外刷卡累计满3000元可获得3%用卡励金回馈(最高1000元)，还能免掉2%的货币转换费。
旅游互联网金融怎么玩？
种种迹象显示，旅游网站纷纷加码，以各种形式争抢海外购物的衍生市场。业内人士分析，不论是退税还是返现等服务，涉及的出境游人群无疑是旅游市场中的高端客户，占领这一市场会带来巨大回报。
在欧洲选择机场柜台现金退税，还需为每张退税单支付3欧元左右的费用。其实，之前工行、海航等已推出代理退税服务，但部分机构还是要加收一定服务费。而支付宝、银联和途牛等都不收取手续费。“退税服务本身未必有多少利润，以后没准还会出现赔本赚吆喝的价格战。”业内人士猜测。
除了抓住消费者，更要揽住海外商家。“因为我们能把有能力、有需求的客户精确地引导到海外商家，他们也很看好这个平台，所以才能给到大力度的优惠。”携程相关负责人介绍。据悉，从上线到如今的4个月间，携程的合作商家已由202家增长到358家。专家分析，发力海外退税业务，最终目标会是海外020(线上到线下)市场的开拓。
事实上，携程此前推出“携程宝”“涨程宝”，尽管往其中存入旅游基金的做法，被认为和“预售”没有太大区别，却仍被视为携程伸向金融领域的触角。而据途牛方面介绍，途牛推出的“牛客贷”“牛分期”，分别引入贷款和分期付款概念，还和P2P平台展开了合作。
尽管关于“互联网金融”概念的争论至今不休，却挡不住大家的热情。显然，旅游领域的大佬们也对它大有兴趣。“我们希望为消费者提供更便捷金融服务。在支付、退税方面，也已经有了部署。”携程相关负责人透露。
业内人士分析表示，万达战略投资并控股快钱后，相当于直接拿出成熟的第三方支付使用，能迅速弥补业务短板，对其O2O业务的开展大有好处，双方在互联网金融领域也将加强合作。
证券时报网综合消息，26日，万达集团与快钱公司在签署战略投资协议，万达获得快钱控股权。快钱将成为万达电子商务及金融产业重要的支付平台。并购后，快钱将保持运营，关国光继续担任快钱公司董事长及首席执行官。
未来快钱将成为万达电商的支付平台，快钱多年运营积累的消费数据，将为万达电商建立大会员系统、提供大数据服务等提供重要支持。同时，万达旗下的所有业务板块均将使用快钱支付平台，并将推出商家与会员使用快钱的优惠措施。
从最初传出收购，到确定战略投资，到控股，万达也应该是经过了一番考量。根据易观智库发布的2014年第3季度《中国非金融支付机构市场季度监测报告》，快钱交易规模位列第四，前三位是银联商务、支付宝和财付通。同时快钱牌照也很齐全，2014年交易流水规模超2万亿元。
业内人士分析表示，万达战略投资并控股快钱后，相当于直接拿出成熟的第三方支付使用，能迅速弥补业务短板，对其O2O业务的开展大有好处，双方在互联网金融领域也将加强合作。
高盛高华证券副总经理、董事总经理马宁近日在上海表示，互联网金融具有重塑中国借贷市场的潜力。面临最严峻边缘化风险的（尽管是就中长期而言）是那些中型银行，因为它们目前零售业务实力相对薄弱，而且侧重于发展中小企业银行业务，中型银行将是互联网金融创新的下一个挑战方向。
高盛高华证券副总经理、董事总经理马宁近日在上海表示，互联网金融具有重塑中国借贷市场的潜力。预计中国的互联网金融业务将从低基数水平快速增长，并将和银行在支付、消费者信贷和中小企业银行业务领域展开更激烈的竞争。中国的互联网金融企业将逐渐扩大市场份额，并从银行手中夺走部分盈利性较好的消费信贷和中小企业银行业务，那些业务实力、IT 支持、网上银行战略欠佳的中型银行面临越来越大的边缘化风险。
中国互联网金融增速超美国
马宁认为，目前中国互联网金融的增长速度超过美国，并且互联网金融的兴起将重塑中国信贷[1.21%]市场格局。他预计互联网企业明年将加快发展支付、消费信贷和中小企业银行产品。预计到2024年互联网巨头（主要是BAT和京东）的消费贷款和中小企业贷款将分别创造290亿美元和110亿美元的净利润，大约相当于届时银行整体盈利的6%和2%。高盛对于互联网金融巨头的盈利预计到2024年为400亿美元，相当于届时银行盈利的8%左右。到2024年以BAT和京东为首的互联网巨头所发放的消费贷款和中小企业贷款规模将达到人民币6.8万亿元，较2013年人民币70亿元的起始水平，未来十年的年均复合增长率达到了76%。
2013年电子商务在中国P中占比升至1.02%，美国的这一比重为1.24%，预计中国将快速追赶；智能手机的占比也出现了快速上升趋势，超过。2013年，利用第三方支付工具(支付宝和财付通等)完成的结算占中国网购交易的76%，而美国的这一比例是15%。
目前互联网三巨头：阿里巴巴、百度和腾讯，已挺进金融领域，他们通过电商领域的成功来构建网上支付能力，已具备了多种金融服务能力(消费贷款、中小企业贷款、小额理财工具)，其中阿里巴巴更具优势。阿里巴巴和腾讯已经获得了银行牌照。
目前尚属互联网金融发展的早期阶段。高盛预计，2024年互联网企业发放的信贷规模是6.8万亿人民币，占社会融资存量(剔除股票和债券)的2%；但互联网金融企业利润将增至400亿美元，年均复合增长率为41%，相当于2024年银行整体盈利的8%。P2P在2013年总规模270亿，高盛预计至2024年可以达到2万亿，占社会融资存量(剔除股票、债券)的0.9%。P2P作为金融体系的小补充，在过去三年里出现了1400多家。
中型银行面临挑战
马宁表示，互联网金融对于传统金融行业的冲击将逐步体现，特别是中型银行可能面临边缘化风险。中国大部分银行和金融服务提供商普遍看到了来自互联网企业的，并开始通过以下途径应对并捍卫自身地位：建立自己的电商网站，销售来自即有商业合作伙伴的产品；建立自己的P2P平台，将证券化贷款产品作为理财产品销售，从而与其他P2P 企业竞争，并设立类似余额宝的货币市场基金。然而这些举措通常没有解决来自互联网企业的关键，即后者在支付、零售银行、中小企业银行、O2O以及数据挖掘和大数据领域所拥有的能力显著高于银行。
随着电商和O2O的发展，银行可能会逐步失去其在支付、零售银行和中小企业银行业务方面的优势。不过，高盛认为，平安集团、招商银行[3.22% 资金 研报]和工商银行[3.00% 资金 研报]处境最佳。虽然现在仍是互联网金融兴起的极早期阶段、难以预料BAT对银行产生的挑战，但是平安集团、招商银行和工商银行这三家大型金融机构在防守BAT中的处境比其他银行最为有利，因为它们拥有强劲的IT支持能力而且注重互联网金融策略。面临最严峻边缘化风险的（尽管是就中长期而言）是那些中型银行，因为它们目前零售业务实力相对薄弱，而且侧重于发展中小企业银行业务，中型银行将是互联网金融创新的下一个挑战方向。
万达商业上市之后，王健林继续更积极地布局。
12月25日，21世纪经济报道记者获悉，12月26日，万达集团将正式公布战略投资快钱支付，未来将打通其O2O支付的环节，也或将展开互联网金融领域的布局。具体细节将在26日的战略发布会上公布。
此前，曾有传言称百度将20亿元收购快钱，被之后，业内又传出快钱将被万达集团收购。不过，据记者了解，此次万达对快钱的投资为战略投资，而非此前传言的全资收购。而在万达战略投资快钱之后，快钱也依然会保持运营。
事实上，对于万达眼下正在布局的电商而言，拥有自己的支付工具尤为重要。而随着眼下互联网金融的逐渐火热，政策也在逐渐明朗，利用快钱来卡位互联网金融，对于有全产业链布局之意的万达而言无可厚非。
自身拥有支付的重要性
今年8月份，万达与腾讯、百度三方宣布共同成立“万达电商”公司，计划首期投资50亿元。第一年投资10亿元，万达持70%股权，百度、腾讯各持15%股权。
其实，万达电商发展O2O，除了在商业地产等硬件设施上的优势之外，还有免费Wi-Fi、统一的会员体系、数据体系等规划。彼时，万达、腾讯与百度三家联手，猜想万达、百度、腾讯将在打通账号与会员体系、建立通用积分联盟、大数据融合、Wi-Fi共享等方面深度合作。不过，作为巨头的万达仍然缺乏关键性的工具——支付。
据了解，此番被万达集团战略投资的快钱支付，是国内成立较早的第一批第三方支付公司之一，上线于2005年，并且于2012年5月获得证监会颁发的基金第三方支付牌照。
根据艾瑞咨询发布的《2013Q3-2014Q3中国第三方互联网支付市场交易规模份额》显示，2014Q3中国第三方互联网支付交易规模份额中，支付宝占比49.2%，财付通占比19.4%，银商占比11.6%，快钱占比6.9%，排名第四。但事实上在用户熟知度层面来说，第三方支付中也仅有阿里的支付宝和腾讯以财付通为核心的支付体系更为用户所认知。
亿欧网创始人黄渊普对21世纪经济报道记者表示，O2O领域，流量入口、支付、管理、数据和运营等都是重要的模块，而支付属于这几大模块中最核心的地位。“只要是支付的数据，肯定是最精确的数据。”黄渊普说，只有掌握了所有环节的数据，才能打通O2O。
事实上，目前在线下许多大型商城的支付方式主要还是传统POS机模式。黄渊普认为，许多商城会认为POS端的诟病比较多，除了需要收费之外，商户和用户等具体数据都是积累在了银联方面，而非商城自己所有。
而如果将支付绑定在其他第三方支付也存在相似的问题。黄渊普对记者表示，对于进军电商和O2O的企业来说，长远来看如果一直运用拥有相当大市场份额的支付宝，对于这些电商平台来说，包括销售额、用户信息等许多数据某种程度上也是在阿里巴巴的平台之上，这对于有志成为大平台的公司并不利。
而万达也有志于成为“线下的天猫”，拥有自身的支付工具也尤为重要。
万达卡位互联网金融？
至于快钱，除了能够通过和万达集团的合作获得更多的市场份额之外，或许也将会获得万达的账号体系。黄渊普对21世纪经济报道记者表示，虽然目前快钱拥有一定的市场份额，但是许多用户在快钱上并没有账号体系。“很多时候我们发现对接了快钱的支付接口，钱只是过了快钱这个通道，快钱的重要性体现不出来。”黄渊普说，与快钱这类并非特别强势的第三方支付合作，双方或许都更为顺利。
而万达此番战略投资快钱，在看来，除了获得了第三方支付工具之外，也有可能准备卡位和布局互联网金融。
这样的案例之前发生过。此前，京东曾停止了和支付宝合作，收购第三方支付工具网银在线，并重新上线了“网银钱包”。此后，京东集团CEO刘强东又依托第三方支付，进一步拓展京东金融方面业务。
随着眼下诸多企业都已经开始布局互联网金融，作为一家大型集团，万达也不会放弃这块蛋糕。
据报道，今年年初，万达就开始为未来的金融业务搭建团队，今年3月份，原建设银行投资理财总监兼投资银行部总经理王贵亚出任万达高级副总裁，正式为万达掌舵金融业务。而在今年7月，万达在2014年半年工作报告称，万达计划今年三季度注册成立万达金融集团，未来万达所有的控股、参股以及财务投资都由该公司负责。
此前，万达电商首席执行官董策曾表示，今年万达电商试运行期间，万达电商会员将超过4000万，明年将超过1亿，而万达电商上线后，将与万达金融板块合作，推出一系列互联网创新金融服务。
“假设双方在互联网金融领域布局，数据积累也是重点，特别是To C的互联网金融。”黄渊普认为，互联网金融需要数据积累到一定程度，才更具有价值，比如支付宝可以根据用户过去10年的消费行为数据进行分析从而进行授信或者开展其他金融业务。
业界亦有评论认为，万达投资快钱后，或形成产融结合、融融结合、线上线下结合的完整金融产业链，未来，或有可能为其商业地产轻资产模式开拓众筹融资渠道。
互联网与金融的跨界碰撞出的巨大能量虽然令业界哗然，但在看似纷繁的“乱象”之下，市场作为最为而高效的检验者，只有“用脚投票”的用户们才会给出真正创新的互联网金融业态和产品以肯定的答案。
【“草根理财神器”开门红，余额宝一年“长”成全球第四】
截至１月１５日１５时，余额宝规模已超过２５００亿元，客户数超过４９００万户，相比２０１３年末１８５３亿元的规模，１５天时间余额宝规模就净增长３５％，用户数新增６００万，平均每分钟净申购３００万元。被称为“草根理财神器”的余额宝在２０１４年伊始的半个月收获“开门红”。
“捷报”再传，截至６月３０日，推出仅一年的余额宝规模达５７４１．６０亿元，用户数突破１亿大关。余额宝成为国内最大、全球第四大货币基金。
余额宝的横空出世，让人们突然发现，原来货币基金也可以收获数倍于银行活期存款的利息。余额宝的出现带来了百姓理财意识的“大爆炸”，推动了普惠金融，也改变了传统金融行业的生态。
【Ｐ２Ｐ惊现“跑”潮，监管从地方政策开始】
据网贷之家统计，截至６月１０日，年初以来倒闭或“跑”的Ｐ２Ｐ平台数量高达４６家。经历了去年“大爆炸”式增长的Ｐ２Ｐ网贷平台问题不断。业界在等候顶层设计的监管指导意见时，地方规范鼓励政策先行起步了。
以上海为例，上海市于８月印发《关于促进互联网金融产业健康发展若干意见通知》；浦东新区陆家嘴管委会１０月底正式发布《陆家嘴互联网新兴金融产业园暨创新孵化配套措施》；黄浦区１２月也正式发布《黄浦区关于进一步促进互联网金融发展的若干意见》。
地方政策为以Ｐ２Ｐ为代表的互联网金融划出了监管框架，在鼓励创新的同时底线思维，实行负面清单管理，在合规的前提下拓展自身发展空间。
【“宝宝”们开始退烧，收益率跌破４％】
１２月９日，余额宝七日年化收益率跌至４．０１１０％，截至１２月１０日所有货币基金的平均七日年化收益率已经跌至４．００３７％。１２月２１日微信理财通对接的华夏财富宝七日年化收益率连续三天跌破４％。
从年初“宝”类产品一度超过７％的年化收益率，到如今破４％，余额宝的申购规模也从一季度末的９０００多亿元下降到三季度末的７０００多亿元，互联网货币基金“宝宝”们正在退烧，逐步回归货币基金收益的常态。但“宝宝”们的成功推广弥补了草根理财市场的空白，互联网销售成为基金销售的主要渠道，改变了以往依赖代销、不用面对客户的情形。同时互联网金融倒逼金融变革的效应不容小觑。
【“双十二”便利店里排起长队，大妈们等待着最后的“扫一扫”】
“双十二”当天，北上广等大城市的便利店收银台前排起了长队，一群大妈人手一部手机，焦急地等待着最后的“扫一扫”。从这一天开始，人们发现“双十二”线下五折营销活动的背后，是支付宝抢占线下收单支付场景的起点。
自“双十二”开始，支付宝正式向银联发起挑战。从线上支付到线下消费，互联网支付开始进入更多的支付场景，并渗透到线下这一传统金融领地。
业内预计，随着对便利店、餐饮、电影等百姓熟悉的生活支付场景渗透，互联网支付将对传统金融的线下支付形成围剿之势。
【股权众筹将有法可依，不能“想玩就能玩”了】
１２月１８日，中国证券业协会发布《私募股权众筹融资管理办法（试行）（征求意见稿）》，此举标志着网络众筹监管大幕将缓缓拉开。股权众筹这一互联网金融的新业态也不再是众多互联网平台“想玩就能玩”的“法外之地”。
办法主要对平台、投资项目和投资者做了明确的，对投资者的要求较高，可能将大量的个人投资者挡在门槛之外。不过券商和基金可以直接参与，投资者可以借道投资私募股权的基金或专户，进行私募股权投资。
办法出台的意义在于，对股权众筹进行了初步的规范和，为未来股权众筹的发展指出了方向，有利于整个行业有序健康持续发展。
近日,互联网金融企业社会责任自律联盟于京召开成立,联盟旨为促进互联网金融行业健康发展,有效聚合产业力量,消除不良平台对行业造成的负面影响,更有力地推动互联网金融服务于国民经济建设。
在过去的一年中,随着大数据、云计算、社交网络、通讯技术的发展,我国互联网金融创新行业紧跟国际创新步伐日新月异的跃进,已呈现多元化发展趋势。在互联网时代,理财投资的与形态都不断被刷新,移动互联网与物联网的普及使手机、电脑成为新的货币载体,互联网金融逐渐改变金融界的存在模式,肩负起巨大的社会责任,为我国未来金融发展方向创造更多的可能性。
江苏佰富行金融专家表示,近两年的“井喷式”增长,一方面使用户对互联网金融更加深入了解,提高对互联网金融的需求,从而促进行业全面化完善与发展。另一方面,发展过快从而使得平台跑、倒闭等不良现象频发。在严峻的行业下,履行企业责任成为互联网金融行业实现健康发展的必要途径。
就目前互联网金融行业发展态势来看,互联网金融的健康发展,不仅需要创新,更需要行业监管与自律。此次互联网企业社会责任自律联盟的成立具有重要意义,企业通过制定共同的守则、公约,防范风险,优化行业发展,共同提高社会诚信度,不仅让对互联网金融更有信心,也让监管部门放心,为互联网金融事业带来更广阔的发展空间。
过去一周时间，随着美国三季度P大增5%，美国三大股指延续了一年以来的强势表现。市值超过千万美元的个股中，有多达164只个股涨幅超过20%。
上周涨幅首位的是互联网金融公司First Marblehead，这家主营学生学费贷款的公司上周公布的三季报大超市场预期，股价单周涨幅达到187.5%。美国国税局上周宣布，出于对互联网金融的鼓励，将向公司发放两笔总额为2.2亿美元的退税款。投资机构Compass Point认为，由于First Marblehead主要为学生提供互联网金融服务，属于鼓励的行业领域，因此才会获得退税扶持。12月12日在美上市的全球最大P2P平台LendingClub Corporation，上市首日股价即上涨56.2%，体现了市场对互联网金融的重视。
First Marblehead与LendingClub都是利用互联网模式建立一种比传统银行系统更有效率的、能够在借款人和投资人之间配置资本的机制，其未来的发展空间在政策的扶持下有望超出此前预期。这也使得公司的股价在短短五天内就翻了两翻。A股公司中，熊猫烟花旗下的银湖网以及勤上光电参股的好又贷，均拥有为学生群体提供贷款的服务。
涨幅第二的生物公司Auspex Pharmaceuticals Inc上周上涨99.40%，因该公司治疗风湿性舞蹈病等运动障碍症的特效药物SD-809，在三期临床试验中取得积极结果。Zaza Energy Corp以95.31%的涨幅位列第三。这家位于的油气公司本月并未有消息面新闻更新，单周股价暴涨主要是受油气板块久跌之后的整体反弹。涨幅第四的是人力资源公司General Employment Enterprises Inc，该公司上周公布的三季报显示，公司在运维成本方面出现大幅下降，使得公司股价上涨了94.44%。Imris Inc以85.86%的涨幅位列第五，该公司上周收到了私有化收购要约。
在668只市值超过百亿美元的大盘股中，上周有多达634只收涨。此前下跌显著的油气板块迎来反弹，涨幅排名前19位的个股中有13只油气个股。涨幅前五位的依次是美国资源、巴西石油公司、赛诺福斯能源公司、红帽公司以及哥伦比亚国家石油公司，涨幅依次是23.88%、22.77%、22.73%、20.99%以及17.93%。下跌的仅有34家，跌幅前五位的依次是集团、吉利德科学、新基制药、莫尔森-康胜以及Incyte有限公司，跌幅依次是12.86%、10.96%、3.61%、3.07%以及2.85%。
板块方面，上周美股市场一级板块全部上涨。涨幅排名前三位的依次是油气、有色与工业板块，涨幅依次是9.57%、5.67%与5.20%，涨幅相对较小的三个板块是服务、医疗与消费板块，涨幅依次是3.35%、3.44%与3.75%。
移动互联网的趋势，一是移动化趋势，体现为手机上网用户越来越多，尤其是三四线城市的手机上网用户；二是线上线下业务打通，例如嘀嘀打车对应线下打车，大众点评对应吃饭；三是互联网数据化越来越强，可以通过触感、图片、声音等接入网络，未来终端将结合虚拟的ID演变成虚拟验证体系；第四是让用户成为沟通中介，通过口碑来和营销的社交化趋势。
因此，腾讯会逐步将业务放在移动端上进行尝试。那么，这些趋势对金融业务来说有什么机遇呢？中国的储蓄率很高，但征信覆盖率、信用卡使用率都很低，这其中就蕴含着很多市场机遇。从过去一年里，互联网用户的需求从最基本的电邮、读新闻的需求，上升到支付、理财等高级场景，需求点越来越往上走，因此，互联网金融有很大市场空间。
谈到过去一年互联网金融的发展特征，一是可获性，用户对互联网金融本身的需求也越来越多了；二是大数据，根据不同特征的用户群提供不同的金融产品；第三是全面化，如果你的产品不能做到业务品种周全甚至满足个性化需求，用户会随时投奔别的产品。
上述趋势和特征，给了财付通一些。未来，财付通前端的业务会包含理财和征信业务，未来可能纳入证券、保险等业务，中间是传统的支付业务，至于后端，我们的平台也欢迎金融合作伙伴一起创新和改良产品，共同服务有金融需求的腾讯用户。
今年以来，工行贵州省分行在互联网金融领域动作不断，支付、融资、投资理财、电子商务、线上线下一体化服务等五大领域建设步履铿锵，正在从传统银行向互联网金融悄然转型。
据工行贵州省分行电子银行部总经理余春发介绍，随着融e购、工银e支付、手机银行、逸贷等互联网金融平台和产品的上线推出，工行目前已初步形成传统与新型金融业务协同发展的格局。
融e购:名店名品任你购
“双11”网购狂欢刚结束几天，洪先生就高高兴兴地抱着一坛在工行“融e购”电商平台以1999元抢购的原价12800元的“天朝上品”回家了。据了解，刚入驻工行“融e购”3个月，我省名优白酒“天朝上品”的交易量已近900万元，仅“双11”就销售了80多万元。
点击“融e购”，不难发现贵州企业的身影。47个本省商家已入驻“融e购”，其中不乏茅台、天朝上品、兰馨茶叶、黔五福、古方红糖、开磷化肥、苗姑娘等名优特色产品，今年前10月“融e购”电商平台仅贵州地区的交易额就超过5亿元。不俗的业绩吸引了更多的商家。据了解，目前还有50个商家正在积极装修网店或等待签约准备登陆“融e购”。
作为工行转型互联网金融的重要平台，“融e购”电子商务平台今年1月正式营业。该平台定位“名商、名品、名店”，目前已汇集数码家电、汽车、金融产品、服装鞋帽、食品饮料、交通旅游等行业的数百个知名品牌，十万余件商品，开业商户近2000家，交易额超过450亿元，注册客户达1100万。
“融e购”并不是一个简单的网上商城，凭借自身强大的金融功能，“以商促融、以融引商”，可为商户以及个人客户提供在线交易、结算支付、融资贷款、资金托管等综合金融服务。
“融e购”商城将工行“逸贷”、分期付款与网上购物结合起来，订单高于600元即可在线申请“逸贷”消费贷款业务或办理分期付款，线上自助，瞬时到账，缓解了资金压力。而“融e购”近期推出的茅台、iphone6、佳能单反等热销产品免息分期抢购活动，更是乐坏了网购一族，真是没钱也可以任性啊。
“工银e支付”:网购快捷支付神器
贵阳某公司白领李先生经常出差，堪称“空中飞人”。因为经常买机票，李先生当然希望支付越方便越好。“工银e支付”很好地满足了他的需求。
工银e支付是工商银行为满足客户便捷安全的小额支付需求而推出的一种新型电子支付方式。订单生成后，只需填写“手机号+银行账号后六位或账户别名”，再根据手机短信收到的“手机动态密码”完成安全认证，即可轻松完成5000元(含)以内的线上支付、缴费和转账等交易。拥有U盾的客户还可根据需要自助调整交易限额到最高1万元。
目前，“工银e支付”的使用范围越来越广泛，百万商户支持，网购付款、转账汇款、在线缴费等业务均可轻松完成，甚至连交通违章罚款也可以用“工银e支付”在工行手机银行的“分行特色”里轻松缴纳。开通“工银e支付”业务的账户，还可以开通余额变动提醒功能，为账户安全增加保障。据了解，“工银e支付”已拥有3000余万户，仅今年就新增了2300余万户，受欢迎程度越来越高。
手机银行:不用银行卡也能取钱
某天，在贵阳市某公司上班的陈女士急需现金却忘记带银行卡，她拿出手机登录工行手机银行选择了“预约取现”功能，并在离她最近的工行ATM机上选择无介质取款，经过密码认证，顺利取出了2000元现金。
个人手机银行的兴起，让银行的金融服务更加便利。依托移动通讯网络，工行手机银行可为个人客户提供包括账户查询、转账汇款、捐款、买卖基金、黄金、外汇、理财产品、代理缴费等功能服务，满足不同层次客户的金融服务需求，提供高度安全、个性化的服务。
现在，只要手握智能手机，就能轻松处理自己的账务——刷卡消费一族，随时查看信用卡刷卡明细，确保按时足额还款避免信用不良；管家一族，用手机银行轻松缴纳煤气费、电费、数字电视费、手机话费、学杂费，不用再“跑银行”了；出国一族，无论旅游还是求学，用手机银行自助购汇，出境更轻松。
逸贷:无需抵押轻松贷款
急需购买某商品，却囊中羞涩，怎么办?工行推出1年多的“逸贷”业务轻松解决了客户的燃眉之急。
“逸贷”是针对工行代发工资客户提供的信用消费贷款业务。根据代发工资情况，工行向客户授予了一定的信用额度，单户最高可贷款60万元。客户可以随心随意贷款、随时随地贷款，“消费+贷款”一步到位。“逸贷”期限最长3年，还款无需预约，随借随还。
客户在工行特约商户进行网上购物或刷卡消费时，即可通过网上银行、手机银行、短信银行、POS等各种快捷渠道实时、联动办理单笔消费在600元及以上的贷款，贷款资金瞬时到账。若未在消费时申办“逸贷”，还可在消费后第3天的24:00之前(消费当天不计算在内)登录工行网上银行或手机银行申请办理。
工行“逸贷”的推出，让客户体验到了从未有过的轻松快捷贷款，已经成为一款受到互联网融资市场欢迎的信贷产品。
事项:公司控股子公司中科商务与中科环嘉拟签订《技术开发合同》及《中科环嘉再生资源电子商务平台项目产品采购合同》,项目金额分别为1650.35和138.64万元。
平安观点:
本次交易实现互利双赢。中科商务主要从事移动互联网及电子商务领域的技术创新和业务发展,本次关联交易主要是利用中科商务在电子商务领域丰富的运营及实施经验,满足中科环嘉在电子商务领域的业务需求,为其构建专业、完善的再生资源收购服务体系、运营服务体系及多元化的交易结算系统,交易对双方可实现双赢。
强强联合诞生中科环嘉。中科环嘉由中科金财与环嘉集团于2014年11月共同出资成立,主营业务为网上贸易代理;货物进出口;国内货运代理;项目投资;再生资源技术开发、技术咨询、技术服务等。由于环嘉集团是从事环保循环,再生资源行业综合利用的国际化企业,我们推断中科环嘉的主营业务仍与再生资源行业的交易、服务相关。
可再生资源行业线易规模潜力巨大。根据《2014中国再生资源行业发展研究报告》显示,2013年我国九个主要品种回收总量1.64亿吨,同比增长2.5%;九个主要品种回收总值5716亿元,同比增长5.6%。而我国可再生资源行业的交易规模则在2万亿元以上,如果线易规模占比达到10%,则交易规模超过2千亿元,空间巨大。
互联网金融业务布局值得期待。中科金财主营业务为银行IT,而环嘉集团是从事再生资源行业综合利用的龙头企业,考虑到可再生资源行业线易规模的潜在成长空间巨大,中科金财借助中科环嘉切入可再生资源行业线易的概率较大,未来有望衍生出多种金融服务模式,公司互联网金融业务布局有望再次完善。
维持“强烈推荐”评级,目标价85元。暂不考虑公司并购业绩增厚影响,根据公司最新经营状况,我们预计公司14-16年EPS分别为0.59、0.73和0.93元。我们认为对于公司EPS按照重组完成后备考业绩估计更为合理,公司14-16年备考EPS分别为1.00、1.21和1.50元。维持“强烈推荐”评级,目标价85元。
风险提示:技术变革风险、收购整合风险、核心人员流失风险。
移动互联网浪潮扑面而来，金融领域创新更是层出不穷，背依海量用户，以余额宝为代表的现金理财工具一鸣惊人。记者在采访中获悉，基于用户数据的整合开发成为互联网金融创新的主要方向，移动端建设正成为强化互联网服务的发力重点，吸引多家金融巨头抢滩布局。业内人士表示，如果说2013年是互联网金融元年的话，2014年则是互联网金融爆发之年，同时也是移动金融的元年。
移动金融的春天
最近两年来，针对账户整合及理财服务的移动端成为创业的焦点，类似铜板街、挖财等聚焦于移动端的APP应用软件，便捷的操作受到用户欢迎，下载量多达数千万次，这让传统的金融集团受到触动，也纷纷开始发力移动端建设。
12月8日，平安集团正式推出一账通移动端，作为平安集团旗下的综合资产账户管理工具，开始发力移动端建设，同时还聚焦用户多账户使用的“痛点”，让用户借助移动端，可以轻松管理自己的所有资产与账户，从而实现在掌中就可以操控自身的财富生活。
据了解，平安集团的一账通，早在2009年8月就已经推出，目前已经积累了近4000万注册用户，此次发力移动端APP，就是为了适应金融移动端带来的新挑战。
公开数据显示，从美国手机用户的金融服务渗透率看，已经从2008年的6.70%逐年增长至2014年的50.30%。中国用户的上网习惯也表明，移动端的使用占比也迅速攀升，从电商平台的双十一大战看，超4成用户已经开始用移动端进行支付。
在移动端APP下载量排行榜上，阿里巴巴、腾讯和百度等网络巨头占据了前几名，而这些排名靠前的APP，基本上都嫁接了金融服务功能，用户习惯的快速形成，让移动金融成为创新发展趋势，而行业“春天”的来临，也带动了传统金融集团开始在此领域发力。
巨头加速布局
在业内人士看来，移动金融会对提供金融服务的手段产生积极影响，从便利性、灵活性、安全性等多个方面，都会让金融机构、金融服务方式产生性改变。移动金融使金融服务移动性特征加强，从而打破了金融的传统服务模式，轻而易举地突破了地域、时间和空间的，可以为用户提供24小时全方位的金融服务。
值得注意的是，在移动金融APP设计中，充分体现了移动金融的便利性服务功能。以平安一账通为例，设有现金模块、信用卡模块、财富模块等模块。现金管理模块可以绑定自己名下所有的银行卡，并可通过独享的“一账通宝”获得现金收益；信用卡模块则可以绑定信用卡，查看账单及明细，还可以用一账通宝还信用卡，查看各家信用卡的免息期；在财富管理模块，可以整合银行卡、保险、证券、车辆、房产等账户信息。
“无论何时何地，一账通都可以随时随地将各类账户进行汇兑，并且呈现出清晰的资产负债清单，从而轻松实现用一个APP就足以掌聚财富生活”，平安金科CEO罗子斌说。
发力移动金融，不仅仅只有平安集团。今年以来，传统金融业中的五大银行都在加强电子渠道建设，手机银行成了发力点，不仅均上线了各自的手机银行APP，还依托APP发力生活服务。
以建行为例，通过其手机银行提供机票、电影票购买和生活缴费等生活服务，工行推出的“工银融e联”，则直接打出了社交金融的概念。在移动支付领域，近场支付、二维码识别、云计算几乎都已集中到手机银行上，手机银行正逐渐成为各大银行维系客户、提升客户服务的主要渠道。
浦发银行在移动金融方面的布局，主要包括两个方面，一方面是贷记类服务与中移动合作，继续推广 NFC。另一个是在借记卡方面与腾讯签署了全面合作协议，开通微信银行，浦发银行也是首家在微信直接嵌入微取款的银行，可以预约取现，替代借记卡功能。
除了上述金融巨头以外，移动金融也吸引了上市公司积极布局。其中东方国信通过收购屹通信息布局移动互联网金融领域，公开资料显示，屹通信息为外资银行、股份制银行、城商行、农信系统、金融公司等60余家金融机构提供解决方案，涉及移动银行、移动支付、移动营销和移动管理等领域。
从移动应用商店可以看到，不仅上述银行、基金等大型金融机构对移动端予以积极布局，众多第三方财富管理机构也予以积极布局，移动金融已经成为互联网金融创新的战场。
创新聚焦用户“痛点”
从已经进军移动金融的金融机构看，不仅涉及移动APP搭建，以及移动支付等领域，聚焦于用户使用的痛点，进行用户账户整合正成为机构的发力点。
相关统计数据显示，每个人一生中，平均会有多达160个各种账户和证件，经常需要登录不同网站，记住不同的账户的密码，个中烦恼显而易见，比如经常忘记账户密码的情况。而将这些庞杂的账户和证件通过一个平台整合起来，成为金融创新发展的着力点。
罗子斌介绍说，平安一账通移动端，整合了所有平安账户和其他金融、非金融机构网上账户，移动端可以让用户无论何时何地，一账通都可以随时随地将各类账户进行汇兑，并且呈现出清晰的资产负债清单，还会针对用户的财务状况，用专业服务提供合理的理财规划，让用户实现财富增值，最后还会打通社保、医疗、通讯等服务，让用户感觉用一个一账通，就足以掌控自己的财富生活。
在业内人士看来，余额宝大获成功，重要原因在于良好的用户体验，通过支付宝平台把货币基金进行，用户通过简单的操作就可以完成则是其中的核心。
在移动端APP设计中，用户体验的便捷性至关重要，在平安一账通中，用户在绑定基础账户时，只需要输入身份证等信息，便可自动加挂到一账通中；通过OCR身份证自动识别技术，用户可以全在线快速申请信用卡，“为了让用户方便一小步，我们数百名工程师就要协同开发好多天，就像苹果手机简洁的界面背后，是数千个工程师精益求精的努力，我们看到的便捷服务仅是冰山一样，冰山下边把所有能替用户做的都做了。”
民生证券分析师尹沿技表示，用户行为习惯的变化将倒逼整个金融行业，并产生，聚焦于用户习惯的痛点将成为金融创新的重点。在互联网新经济下，用户行为习惯在发生改变，用户希望成为服务的中心。从用户自主选择服务时间看，超过一半的余额宝交易发生在金融机构的营业时间以外，绝大多数交易发生在碎片化时间内。而从用户自主选择服务渠道看，来自实体网点和ATM 机的交易已基本饱和，用户更希望自主选择网银、手机APP、微信账号、支付宝服务窗等多渠道完成交易。从社交网络上看，用户喜爱分享自己的，“余额宝的出现，对于大多数用户尤其是女性群体，其价值在于每天能看到收益我很开心，然后通过微博、微信晒自己的收益。”
事实上，在发力移动金融的同
